טיפים להתמודדות עם עליית הריבית בעת חידוש משכנתא

אחד מהאתגרים הכלכליים המשמעותיים ביותר בשנים האחרונות הוא העלייה של הריבית, עלייה שמשפיעה על כל תחום בחיינו כולל ההחזרי המשכנתא. עליית הריבית מקטינה את תזרים המזומנים הפנוי ואת יכולת הקנייה ובו בזמן מגדילה את תשלומי ההלוואה. אם אתם בעלי נכס ומשלמים עליו משכנתא סביר להניח שבשנים האחרונות התשלומים החודשיים שלכם התייקרו באופן משמעותי בעקבות העלייה של הריבית ולכן חשוב שתדעו כיצד ניתן לשמור על יציבות פיננסית ולהימנע ממהלכים שיגרמו לנזק כלכלי מיותר. היועצים של 'המרכז למשכנתאות' סיכמו עבורכם את האופציות שהבנקים מציעים להתמודדות עם עליית הריבית ואפשרויות נוספות העומדות בפניכם וישמחו לסייע לכם בבחירת האפשרות המתאימה ביותר עבורכם.

הבנקים מציעים מספר אפשרויות ללקוחות שלהם:

אחת הדאגות ההולכות וגוברות בקרב אלה אשר נטלו משכנתאות בשנים האחרונות היא עליית הריבית והשפעתה על גובה התשלומים. הריבית עולה- התשלומים עולים- יכולת ההחזר החודשי קטנה ורבים מחפשים פתרונות מיידיים להתמודדות עם האתגרים הכלכליים שנוצרו בעקבות עליית הריבית. חשוב מאוד להימנע מביצוע צעדים דראסטיים לצורך מזעור ההשפעות השליליות שנגרמות על ידי עליית הריבית אך כן חשוב לשמור על יציבות פיננסית, בעיקר אם יש לכם הלוואות נוספות שעליכם להחזיר בתשלום חודשי מלבד המשכנתא. הבנקים, אשר מתמודדים גם הם עם עליית הריבית החליטו להציע ללקוחותיהם מספר אפשרויות כאשר השתיים העיקריות הן פריסת מסלול הפריים והקפאת תשלומי המשכנתא.

אפשרות ראשונה – פריסת התשלומים במסלול הפריים

האפשרות הנפוצה ביותר שמסייעת בהתמודדות עם עליית הריבית וכפועל יוצא- הגדלת סכום ההחזר החודשי על המשכנתא הוא פריסת תשלומים של המשכנתא. הבנקים מציעים ללקוחות שלהם פריסה של מסלול הפריים במשכנתא לתקופה של 30 שנה וזאת ללא שינוי בתנאי הריבית.

היתרון – היתרון באפשרות זו הוא שההחזר החודשי של המשכנתא הינו נמוך יותר ובכך מקל על תזרים המזומנים החודשי.

חשוב לשים לב- חשוב לזכור שככל שפורסים את תשלומי המשכנתא לתקופה ארוכה יותר כך המחיר הכולל של המשכנתא עולה בהתאמה.

אפשרות שנייה- הקפאת תשלומי המשכנתא:

אפשרות נוספת שהבנקים השונים מציעים בתקופה זו בכדי להתמודד עם העלייה של הריבית היא הקפאת התשלומים של המשכנתא לפרק זמן מסוים.

היתרון- היתרון בהקפאת תשלומי המשכנתא הוא שבעל הנכס יכול להתמודד לתקופה זו עם עליית הריבית ולשמור על תזרים מזומנים מאוזן.

חשוב לשים לב- יש לקחת בחשבון שהקפאה של תשלומי הריבית ו/או הקרן יגרמו בסופו של דבר להגדלת החוב הכולל של בעל הנכס. כמו כן יש לקחת בחשבון שלכל בנק יש תנאי הקפאה אחרים ויש לבדוק את הפרטים המדויקים והמעודכנים ביותר בכל בנק.

כאמור, מכיוון שכל הבנקים מתמודדים עם אותו מצב של ריבית גבוהה במיוחד ולקוחות רבים אשר מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואות בכלל ושל המשכנתא בפרט, כל בנק יצא במספר הצעות עבור הלקוחות שלו. במידה ונטלתם משכנתא ישירות מול הבנק חשוב שתבדקו מה הבנק שלכם מציע ותראו מה היתרונות ומה החסרונות של כל אחת מהאופציות המוצעות. בין ההצעות ניתן לראות כפי שפירטנו פריסה של מסלול הפריים לתקופה ארוכה ללא שינוי בתנאי הריבית והקפאת תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת. בנוסף, הבנקים מציעים פתרונות נוספים כגון מחזור המשכנתא באופן מלא או מחזור חלקי ומחזור פנימי בתנאים מועדפים ללקוחות הבנק, ביצוע הקפאת חלקית של החזרי המשכנתא, מסלול עובר ושב ללא ריבית עד גובה המשכנתא לתקופה מוגבלת, הקפאת חלק מתשלומי הריבית על המשכנתא תוך המשך תשלום של תשלומי קרן ההלוואה, הלוואות בתנאים מיוחדים של ריבית 0 או ללא ריבית ו/או הצמדה לתקופה קצרה ועוד. כל ההצעות כפופות לתנאי הבנק ולאישור הבנק ולכן חשוב מאוד לבדוק מהן האופציות העומדות בפניכם ולהתייעץ עם איש מקצוע טרם קבלת החלטה וביצוע שינוי במשכנתא.

המשימה החשוב ביותר היא לשמור על יציבות כלכלית:

מעבר לאפשרויות השונות שמוצעות על ידי הבנקים להתמודדות עם העלייה של הריבית, לא קיימים מסלולי משכנתא ייחודיים שיסייעו במצב. עם זאת, ישנם פתרונות כלכליים  נוספים שיכולים להיות רלוונטיים כגון ביצוע איחוד של כלל ההלוואות הפעילות תחת הלוואה אחת או ביצוע מחזור חלקי או מלא של המשכנתא הקיימת. מדובר בשתי אפשרויות אשר רלוונטיות לחלק מהמקרים אך בכדי לבצע אותן בצורה מסודרת ומושכלת חשוב לעשות זאת בעזרת אחד מיועצי 'המרכז למשכנתאות'. יש לקחת בחשבון שמחזור משכנתא אמנם יקל באופן מיידי על תזרים המזומנים החודשי הנזיל אך ישנן עלויות נוספות וכמו כן ישנה לקיחת סיכון שהריבית תעלה בעתיד ותהיה גבוהה יותר מה שייקר את ההחזר החודשי. גם בביצוע איחוד הלוואות חשוב לקחת בחשבון את המצב הכלכלי האישי העכשווי שלכם ושינויים שצפויים בעתיד הקרוב ובעתיד הרחוק שעלולים להשפיע על ההתנהלות הכלכלית שלכם ועל יכולת ההחזר החודשית.

מכיוון שהמטרה העיקרית היא לשמור על היציבות הכלכלית בתקופה בה הריבית גבוהה, ההמלצה  עבור אלה שנטלו את המשכנתא בתקופה בה הריבית היתה נמוכה ואינם נמצאים במצב של גירעון חודשי לא לבצע שינוי במשכנתא ולא לקחת הלוואה נוספת, אך כל מקרה לגופו. יועץ משכנתאות מוסמך ידע להסתכל על המקרה הספציפי שלכם ולהסביר לכם את האפשרויות העומדות בפניכם ולשקול היטב את התוצאות של כל פעול ואת העלויות האפשרויות הנוספות בכל אפשרות ואפשרות. להחלטות הכלכליות שלכם יש השפעה רבה לא רק על ההתמודדות העכשווית אלא גם על העתיד שלכם ולכן יש חשיבות רבה מאוד להיוועצות עם יועץ משכנתאות מוסמך שמכיר את השוק ואת התנהלות הבנקים גם לאחר שכבר יש לכם משכנתא.

אין ספק שההתמודדות עם הריבית הגבוהה וההשפעה שלה על המשכנתאות היא אתגר כלכלי גדול ולא רק למשלמי המשכנתאות אלא גם לגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים. לפני שממהרים לבצע כל שינוי במשכנתא הקיימת או מקבלים את אחת ההצעות של הבנק חשוב מאוד לבצע סדר בכל הכספים הנזילים, בהלוואות הקיימות ובהתחייבויות העתידיות ורק לאחר מכן לקבל החלטה מושכלת שמבוססת על נתונים רלוונטיים והשלכות לטווח הקרוב ולטווח הרחוק.

אל דאגה! ניתן להתמודד עם העלייה של הריבית וגם לשמור על יציבות פיננסית לאורך זמן- פשוט צריך לתכנן נכון ולהתכונן בהתאם! נכון, מדובר באתגר לא פשוט וכולם מחפשים ומציעים פתרונות שיקלו על משלמי המשכנתא אך לפני שבוחרים פתרון יש לבדוק התאמה. יועצי המשכנתאות המוסמכים והמנוסים של 'מהרכז למשכנתאות' מכירים את כלל הפתרונות המוצעים בשוק- מפריסת התשלומים של המשכנתאות דרך הקפאת התשלומים באופן חלקי או באופן מלא ועד מחזור משכנתא ואיחוד הלוואות. היועצים שלנו יודעים כיצד לבחור עבורכם את התוכנית המתאימה ביותר למצב שלכם- הנוכחי והעתידי, לקחת בחשבון את היתרונות ואת החסרונות, את האתגרים ואת ההשלכות ולסייע לכם להתמודד עם עליית הריבית ובמקביל לשמור על יציבות פיננסית לאורך זמן. התנהלות כלכלית נכונה וסיוע של איש מקצוע מומחה בתחום יסייעו לכם לשפר את היכולת שלכם להתמודד עם עליית הריבית ולהמשיך להתנהל בצורה פיננסית אחראית בעתיד.