הון ראשוני עבור המשכנתא

ישראלים רבים לוקחים משכנתא במטרה להגדיל את התקציב העומד לרשותם לשם רכישת נכס, אולם אין זה אומר שניתן להסתמך על המשכנתא לבדה. הבנקים לא נותנים היום מימון בגובה 100% מערך הנכס, אלא מחייבים את מבקשי המשכנתאות לגייס הון עצמי מסוים. כך למשל זוג צעיר המבקש לרכוש את דירתו הראשונה צריך לגייס הון עצמי בגובה 25% מערך הנכס, מי שמוגדר "משפר דיור" צריך לגייס 30% וכדומה.

חישוב ההון העצמי הקיים מתבסס על כל הכספים הנזילים של מבקשי המשכנתא: מזומן, חסכונות, פקדונות, השקעות בשוק ההון, סיוע כספי מן ההורים וכל מקור נזיל אחר. כמו כן במקרה של מעבר מדירה אחת לאחרת, ניתן להוסיף לכך את ההכנסות ממכירת הדירה הקיימת.

הון העצמי לא מספיק. מאיפה אפשר לגייס עוד הון עצמי?

אין זה סוד ששוק הדיור בישראל לא נמצא במצב אופטימלי, ומחירי הדירות ממשיכים לעלות ולחייב את הרוכשים לגייס יותר ויותר הון עצמי. מאיפה משיגים את הכסף? הנה כמה אפשרויות:

ניתן לקחת הלוואות שונות בבנקים על חשבון כספי חיסכון, כאשר החיסכון מהווה בטוחה עבור ההלוואה. אמנם לעיתים קרובות מדובר בריבית גבוהה יחסית, אולם זהו עדיין פתרון מתקבל על הדעת לזקוקים להשלמת הון עצמי.

ניתן גם לבחון אפשרות לפתוח חשבון בבנק אחר מזה שבו מתנהל חשבונכם השוטף, אם הוא מציע הלוואות אטרקטיביות; יש גם בנקים שמציעים מתן הלוואות לכל מטרה מבלי צורך להעביר אליהם משכורת או בכלל לפתוח חשבון, וכדאי לבחון את התנאים המוצעים בהם כפתרונות אפשריים להשלמת הון עצמי.

ובעצם, למה רק בבנק? בתי השקעות וחברות ביטוח שבהן יש לכם חסכונות לטווח ארוך ישמחו לתת לכם הלוואות על חשבון החסכונות שלכם, כגון קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. מדובר בהלוואות רגילות, בשיטת החזר של ריבית וקרן או רק ריבית מדי חודש וקרן בתום תקופה.

בשורה התחתונה, אם חסר לכם הון עצמי, יש אפשרויות לא מעטות לגייס אותו ולקבל את המשכנתא מן הבנק. כיצד תבחרו את הדרך הטובה ביותר? התייעצו עם יועץ משכנתאות שיבחן את היתרונות והחסרונות של כל שיטה – ודרככם אל המשכנתא תהיה סלולה.