תכנית חיסכון הכי משתלמת

כולנו מבינים כי כדאי לחסוך כסף. גם אם אין לנו עכשיו תוכניות מיוחדות, תמיד טוב שיהיה לנו כסף בצד. אם זה לצורך קניית דירה, אם זה לצורך קניית רכב חדש ואם זה כאשר אנחנו מעוניינים לחדש את הרהיטים בבית. לא קל לבחור את תוכנית החיסכון הרצויה, זו שתהיה משתלמת. לשם כך כדאי תמיד לפנות ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מהתחום הפיננסי. אלו ייטיבו להמליץ על התוכנית הכי טובה והכי משתלמת עבורנו.

ננסה במאמר שלפנינו לבדוק היכן הכי כדאי לחסוך היום כסף.

אז ראשית חשוב לדעת כי לא ממש משנה באיזה סכום מדובר. גם אם מדובר רק בכמה מאות שקלים בכל חודש או אפילו אם מדובר בחיסכון של אלפי שקלים בחודש. כל אחד יכול לחסוך בהתאם ליכולות שלו וליהנות בסופו של דבר מחיסכון שיתפח ויוכל לסייע מאוד בעת הצורך.

נציע להלן מספר אפשרויות מרכזיות לחיסכון חודשי כאשר כל האפשרויות הן שקופות לגמרי מבחינת התשואה ההיסטורית שלהן לאורך זמן, מבחינת הסיכונים וברור כי כל החסכונות הללו נמצאות בפיקוח מלא מטעם המדינה.

קרן השתלמות

ניתן לומר בבירור כי קרן ההשתלמות מהווה כיום הקרן המרכזית לחסכונות או פיקדונות. יש לתכנית החיסכון הזו כמה וכמה יתרונות מרכזיים שהם משפיעים על ההחלטה של חוסכים רבים.

• פטור ממס – מדובר בתוכנית חיסכון שהיא פטורה ממס רווח הון עד לתקרה של הפקדה מוכבדת למדי קרוב לסכום של 20,000 ₪ בשנה עבור עצמאים.
• הטבות מס – יש בתוכנית זו הטבות מס עבור עצמאיים.
• תשואות נאות – מדובר בתוכנית אשר השיגה תשואות נאות המוכיחות את עצמן לאורך זמן בקרב כל החברת המנהלות.
• דמי ניהול – דמי הניהול הוגנים מאוד עבור התמורה.

יש הבדל בין שכירים לעצמאיים כאשר מדובר בקרן השתלמות. השכירים נהנים מהפרשה של 7.5% משכרם (ברוטו) והשכיר צריך להוסיף עוד 2.5% נוספים משכרו לקרן ההשתלמות. בסך הכול נחסכים בכל חודש עשרה אחוזים מגובה המשכורת.

עבור עצמאיים מדובר גם כן בקרן משתלמת במיוחד. כאשר בוחרים להפקיד אליה כסף, מקבלים את ההטבה של ניכוי ממס הכנסה כמו גם ממס רווח הון מעבר לתקרת ההפקדה. מודבר בחיסכון במכשיר חיסכון מעולה.

קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא למעשה יוזמה ממשרד האוצר. מדובר בקופת גמל להשקעה ולא בקופת גמל רגילה. היא אינה סגורה עד לעת המשיכה בהגיע הפנסיה. היא נזילה ובכל רגע רצוי ניתן למשוך אותה או חלק ממנה.

בקופת הגמל אפשר לבחור אם להשקיע בכחלן חוש או רק פעם בתקופה או אפילו רק פעם בשנה. יש לה מגבלה אחת שהיא מוגבלת מבחינת ההפקדות כאשר יש לה תקרה של סכום של עד 70,000 ₪ לשנה לכל חוסך.

חשוב לדעת כי אם רוצים לעבור מקופת הגמל לקופת חיסכון אחרת, אין בכך כל בעיה. אפשר לעשות זאת בקלות רבה ולאין כל מס בעת המעבר הזה.

פוליסת חיסכון

זהו מוצר שמתחרה בקופת הגמל אך יש בה הבדלים.

דמי הניהול יהיו לרוב גבוהים יותר ביחס לקופת הגמל להשקעה, כמו כן במסלול זה של חיסכון אין אפשרות לעבור לקופות גמל אחרות בלי לשלם מס. למשעה המעבר נחשב כמו משיכה של הכסף וזה כרוך בתשלומי מס על הרווחים אותם צברתם עד לעת המשיכה של הכסף.

מה עדיף, פיקדון או חיסכון?

כאן חשוב לבדוק את נושא הריביות שמשתנה מעת לעת. הדבר תלוי גם ברמת הנזילות של הכסף כאשר כל אחד אמור לבחור את המסלול הרצוי לו.