הלוואה למסורבים – הבנק לא אישר לכם משכנתא? אל תרימו ידיים!
תהליך רגיל של קבלת משכנתא יכול להיות ארוך, מתיש ומייאש, להשיג מסמכים ואישורים, להוציא תדפיסים, לבצע בדיקות היתכנות כלכלית, לגשת לבנק להגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני… אין ספק שמדובר בחוויה לא פשוטה שדורשת המון הבנה בסיסית, התעסקות בבירוקרטיה, זמן וסבלנות, המון סבלנות. הגשתם את כל הניירת וקיבלתם אישור למשכנתא? בשעה טובה ובהצלחה. אבל מה קורה אם דאגתם לכל המסמכים והאישורים, ניגשתם לבנק ובמקום אישור לקבלת משכנתא קיבלתם סירוב להלוואה? כאשר הבנק דוחה את הבקשה שלכם להלוואה החוויה היא חוויה לא נעימה בכלל אבל זה לא אומר שאתם צריכים להרים ידיים ולוותר על הנכס אלא פשוט למצוא פתרונות חלופיים. שנם מספר פתרונות חלופיים למתן הלוואה למסורבים על ידי הבנק, וצוות היועצים המומחים של 'המרכז למשכנתאות' ידע לסייע לכם בהתאם למקרה שלכם ולמצוא עבורכם את הפתרון המותאם עבורכם בתנאים הטובים ביותר.
תוכן העניינים
מהן הסיבות שהבנק יסרב לתת לכם משכנתא?
הבנק לא מאשר משכנתא באופן מיידי לכל מי שמבקש הלוואה, ולפני שהוא נותן אישור עקרוני למשכנתא הוא בודק היטב מי הלווה שעומד מולו ומהם תנאי העסקה ורוצה להיות בטוח שאתם תהיו מסוגלים לעמוד בהתחייבות של ההחזר חודשי לכל תקופת ההלוואה. אז מהן הסיבות הנפוצות לסירוב מתן הלוואה על ידי הבנק?
- דירוג אשראי נמוך – כשאתם פונים לבנק בבקשה להלוואה, כל הלוואה לא רק משכנתא, הפעולה הראשונה שהבנק עושה הוא להוציא דו"ח נתוני אשראי (מה שהיה מוכר בעבר כדו"ח BDI). בדו"ח מופיעים כל הנתונים הפיננסיים שלכם כולל חובות פתוחים ועיקולים קיימים. נתונים אלה משפיעים באופן משמעותי על ההחלטה של הבנק אם לאשר או לסרב להלוואה. ייתכן והדו"ח מכיל נתונים שאינם מדויקים כמו חובות שכבר שולמו אך עדיין מופיעים כחובות פתוחים. נתונים שגויים יכולים להשפיע לרעה על הסיכוי לקבל הלוואה מהבנק.
- נתוני אשראי בעייתיים – מתוך נתוני האשראי שמתקבלים בדוח, הבנק בודק את יכולת ההחזר החודשית שלכם ועמידה בתשלומים של הלוואות קודמות. הנתונים שהבנק לוקח בחשבון הם הגיל שלכם, ההכנסה העכשווית שלכם, הוותק שלכם בעבודה, הגבלות שנעשו בעבר על ידי הבנק, הוצאות גדולות למדי באשראי, אי עמידה בתשלומים של הוראות קבע ועוד נתונים שעל פיהם מחליט הבנק אם לאשר את ההלוואה או לסרב לה. אם היו לכם הגבלות, תשלומים שחזרו וכדומה ייתכן והבנק לא יאשר לכם את המשכנתא.
- שיעור החזר מהכנסה קיימת – הבנקים אינם מאשרים משכנתא בשיעור החזר שעולה על 40% מההכנסה שלכם, ומרבית הבנקים גם לא יאפשרו החזר שעולה על 40% מההכנסה שלכם או אפילו 30%. שיעור ההחזר הוא גורם חשוב ביותר בהחלטת הבנקים ולכן אם אין לכם הכנסה יציבה או שההכנסה שלכם נמוכה יחסית להחזר החודשי המתוכנן ייתכן ותיתקלו בסירוב.
- בעיות ברישום הנכס – במידה והנכס שאתם מעוניינים לרכוש רשום בצורה שגויה ברשות מקרקעי ישראל ולשכת רישום מקרקעין הבנק עלול לסרב לבקשה שלכם להלוואה. זה כולל נכס שיש עליו עיקול, שיעבוד, שמאות מקרקעין נמוכה, בנייה ללא היתר, שימוש חריג בנכס, חלוקה לדירות ועוד.
קיבלתם סירוב להלוואה? זה מה שאתם צריכים לעשות:
אם הבנק סירב להעניק לכם משכנתא הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות זה לעצור. ברגע שבנק אחד סירב לבקשה שלכם הוא רושם את הסירוב במערכת וכאשר אתם פונים לבנקים נוספים הם מתבססים על אותם נתונים ואותן בדיקות מה שיוביל קרוב לוודאי לסירוב נוסף. אם ירשמו לכם מספר סירובים בזמן קצר, לא תוכלו להגיש בקשה נוספת למשכנתא לאורך זמן. לפני שאתם מתחילים לחפש גוף מלווה אחר או ממהרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, שהיא אפשרות בחלק מהמקרים, מומלץ לעצור ולבדוק מהי הסיבה שבגינה הבנק סירב לתת לכם הלוואה ומה אתם יכולים לעשות בכדי לשפר את המצב.
בשלב הזה מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות שתפקידו לעשות לכם סדר במצבכם הפיננסי, לבדוק לעומק את סיבת הסירוב ולסייע לכם למצוא פתרונות. בהרבה מאוד מקרים הסיבות לסירוב ניתנות לפתרון ולכן הדבר הראשון שצריך להבין היא מהי סיבת הסירוב של הבנק. ייתכן ותוכלו לפתור את המצב על ידי שיפור ציון האשראי, הגדלת ההכנסה או אפילו מציאת נכס זול יותר. כל אלה פתרונות פיננסיים אפשריים אך כמו שכבר ציינו, מומלץ לעשות אותם בליווי של יועץ מקצועי שידע לבחון בצורה מדויקת את הנתונים, לזהות מה ניתן לתיקון ואיך ולשפר את הסיכויים שלכם לקבל אישור למשכנתא.
קיימים פתרונות חלופיים לקבלת הלוואה למסורבים:
אם הבנק סירב לאשר לכם את המשכנתא זה ממש לא סופה של הדרך. ראשית צריך לבדוק מהי סיבת הסירוב ולטפל בה ובמקביל לברר בנושא פתרונות חלופיים המאפשרים לכם כן לקבל משכנתא, בהתאם לסיבת הסירוב כמובן.
אפשרות אחת היא לבדוק את נתוני האשראי ואת דרישות הבנק, לנסח מחדש את הבקשה בהתאם ולהוסיף ערבים במידת הצורך. מומלץ לעשות זאת עם יועץ מקצועי שכן הגשה חוזרת של בקשה ללא בדיקה מעמיקה עלולה להוביל לסירוב נוסף שירשם גם הוא במערכת ועלול להזיק לכם בהמשך התהליך. אפשרות נוספת היא לבדוק הלוואה חוץ בנקאית. ישנם גופים חוץ בנקאיים כגון חברות ביטוח וחברות אשראי אשר אינם כפופים לבנק ישראל ומאפשרים הלוואה למסורבים – כאלה שהבנק סירב להלוות להם. חשוב לדעת שהלוואה בגופים חוץ בנקאיים יכולה להיות בתנאים פחות טובים באופן משמעותי מאלה של הבנק ובריביות גבוהות למדי ובחלק מהמקרים זה לא ישתלם, לכן שוב נדגיש את החשיבות של ליווי מקצועי של אחד מיועצנו שידע לעשות סקר שוק בין הגופים החוץ בנקאיים ולראות מי מהם מציע לכם הלוואה בתנאים טובים.
חוק רישוי צו אשראי מורחב מאפשר גם לקרנות אשראי לתת משכנתאות וזאת תחת הפיקוח של משרד האוצר. קרנות האשראי יכולות להציע לכם משכנתא מדרגה שניה או הלוואה כנגד הערת אזהרה, אופציות שבחלק מהמקרים יכולות להוות פתרון. קיימות אפשרויות נוספות כגון איחוד הלוואות לצורך הקטנת ההחזר החודשי, או מתן הלוואת גישור לצורך עשיית סדר במצב הכלכלי עד להגשת בקשה נוספת.
במקרים בהם כל האפשרויות האלה אינן אפשריות, מכל סיבה שהיא, קיים פתרון שנקרא "משכנתא למסורבים" או "הלוואה למסורבים". התהליך כולל תיקון הבקשה או טיפול בדוח נתוני האשראי של מגיש הבקשה ופניה מחודשת לבנק בכדי לבקש משכנתא נוספת, וזאת לאחר קבלת הסירוב הראשון.
טיפול עצמאי עלול להוביל לסירוב נוסף:
גם אם אתם בטוחים שעליתם על סיבת הסירוב והצלחתם לפתור את הבעיה שנוצרה, לא מומלץ לטפל באופן עצמאי בסירוב משכנתא שכן הדבר עלול להוביל לסירוב נוסף, ולמנוע מכם את האפשרות להגיש בקשה למשכנתא לאורך זמן. חבל להתעכב ברכישת הנכס ולכן אנחנו ממליצים לכם לפנות אלינו ולקבל ייעוץ מקצועי. יועצינו יודעים לבצע אבחון מדוקדק של המצב הכלכלי ולהציע לכם את כל הפתרונות האפשריים העומדים בפניכם כולל יתרונות וחסרונות של כל פתרון וללוות אתכם לאורך התהליך עד לקבלת האישור למשכנתא.
