משכנתא אופטימלית בחמישה צעדים

נטילת משכנתא היא לא משחק ילדים. מדובר בהלוואה ארוכת טווח הנושאת בריביות גבוהות ורמת סיכון גבוהה עבור הלווה. נשאלת אם כן השאלה: האם קיימת נוסחה מוגדרת שתאפשר לנו לגלות מהי המשכנתא האידיאלית לצרכינו ותקציבנו? על כך במאמר הבא.

למה משכנתא היא לא "סתם" הלוואה

אם אתם מתכננים ליטול משכנתא בזמן הקרוב, ובפרט אם מדובר בפעם הראשונה שלכם – אתם ודאי טרודים מאוד בשאלה: איך אדע שעשיתי עסקה טובה? אחרי הכל – משכנתא היא אחריות לכל החיים (כמעט) ולכן כדאי מאוד שנדע מראש למה אנחנו נכנסים.

משכנתא מושלמת – יש דבר כזה בכלל?

נתחיל מהסוף: התשובה לשאלה: "האם קיימת משכנתא אופטימלית?" היא בהכרח לא.
בסופו של יום מדובר בהלוואה לטווח הארוך – התחייבות כספית גבוהה שהיא בגדר נטל.
מכאן שהמושג שלמות אינו רלוונטי כלל ועיקר לעניין נטילת משכנתא, אלא הערכה של היתרונות אל מול החסרונות בעסקה, שהם כמובן, סובייקטיביים לכל לווה ולווה.

כך תבחרו את תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורכם

מתוך ההבנה שכל משכנתא טומנת בחובה גם יתרונות וגם חסרונות, על מנת שתוכלו לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם, עליכם להגדיר בראש ובראשונה מהם סדרי העדיפויות שלכם.

האם חשוב לכם שההחזר החודשי יהיה נמוך עד כמה שניתן? או שאולי תעדיפו לשלם ריביות כמה שיותר נמוכות ולפרוס את המשכנתא לתקופה קצרה יותר? ומה לגבי רמת הוודאות לגבי גובה ההחזר ויציבות הריביות שתשלמו מהיום ועד תום תקופת התשלומים?

ברגע שתבינו מהי יכולת ההחזר שלכם ומה הכי חשוב לכם, תוכלו גם לזהות אילו תנאים בהלוואה הם הכרחיים מבחינתכם ועם אילו חסרונות תוכלו לחיות.

5 כללי אצבע לבחירה של משכנתא אופטימלית

אף שכל מקרה לגופו, ישנם מספר כללי מפתח שיסייעו לכם להעריך אם המשכנתא המוצעת לכם משתלמת עבורכם:

זכרו שהכל יחסי – משכנתא "טובה" היא כאמור עניין סובייקטיבי לחלוטין. אף משכנתא אינה מושלמת עבור כולם והבחירה במשכנתא היא תמיד תלויות נסיבות אישיות. פירושו של דבר הוא שגם אם יש לכם מכר שמתעקש שהציעו לו משכנתא משתלמת יותר משלכם, זה לא בהכרח אומר שאותה המשכנתא היתה מתאימה גם לכם. כאשר בוחרים משכנתא, יש להביא בחשבון מכלול שיקולים פרטניים כגון היכולת הפיננסית שלכם, המצב התעסוקתי שלכם, וכמובן – את ההתחייבויות הנוספות, סדרי העדיפויות ויתר המטרות האישיות שלכם.

הביטו לסיכון "בלבן של העיניים" – משכנתא כמו כל עסקה פיננסית, היא משחק של סיכון מול סיכוי. למה הכוונה? ובכן, ככל שהמשכנתא שתיטלו תהיה פחות ודאית בהיבט של תמורות אפשריות בשיעור ההחזרים הצפויים לכם בעתיד, פירושו שבהווה – תשלמו סכומים נמוכים יותר. מנגד, יתכן ותיאלצו לשלם על ההחלטה הזו בעתיד הרחוק יותר. תרתי משמע.
רמת הסיכון שאתם מוכנים להתמודד עימה בנושא המשכנתא, היא בראש ובראשונה עניין של אופי, וכמובן – גם עניין של הערכת פוטנציאל ההשתכרות לצד יכולת ההחזר העתידיים שלכם.

הגדירו סכום – חשוב לקבוע מראש מה היקף המשכנתא שברצונכם ליטול. בין הנושאים שיש להביא בחשבון בהגדרת גובה המשכנתא, נכנסים למערכת השיקולים ההכנסה הפנויה שלכם (קרי, יכולת החזר), גובה הריבית הנוכחית במשק, רמת החיים שהמשכנתא תאפשר לכם (בהתבוננות על סוג, גודל, מצב ומיקום הנכס שתקנו לעומת משקל ההתחייבויות הכספיות). בשורה התחתונה: משכנתא טובה היא כזו שתאפשר לכם להנות מתנאי הדיור הרצויים לכם, אך מנגד – לא תכניס אתכם לברוך כלכלי.

העריכו את הצורך שלכם בגמישות – חשוב לחשוב מראש אם יכולת ההחזר שלכם בעתיד עשויה להשתנות לטוב או לרע, באופן שעלול להשפיע על יכולתכם לפרוע את המשכנתא.
גם התוכניות שלכם לעתיד (שינויים בהרכב המשפחתי, רצון לשפר דיור בטווח זמן מוגדר מראש) עשויות להשפיע על הצורך שלכם במשכנתא שניתן למחזר או לבצע שינויים בתמהיל שלה.

למדו מניסיונם של אחרים – למרות שאין משכנתא אחת שטובה לכולם וכל מקרה לגופו, לא תפסידו דבר עם תתייעצו עם מכרים וקרובי משפחה שיש להם ניסיון אישי עם נטילת משכנתא ויכולים לשתף אתכם בתובנות מועילות על סמך ניסיונם.

בשורה התחתונה: בשביל משכנתא אופטימלית נדרשת עבודת הכנה טובה

אם חשוב לכם לדעת שעשיתם עסקה טובה כשתחתמו על המשכנתא שלכם, חשוב להקדיש זמן לביצוע סקר שוק והשוואה מסודרת בין ההצעות שתקבלו מגופים מלווים שונים, ולא להסס גם לשאת ולתת על התנאים שהוצעו לכם. בסופו של עניין –  מדובר בעסקת חייכם.