הדרך למשכנתא מתחילה בקבלת אישור עקרוני למשכנתא!
התחתנתם, חסכתם כסף, מצאתם את הדירה שאתם חולמים עליה – ועכשיו הגיע רגע האמת ושאלת השאלות – האם אתם יכולים לרכוש אותו? סביר להניח, כמו רוב המעוניינים לרכוש דירה ראשונה, שתצטרכו לקחת משכנתא וזאת על מנת להגיע לסכום של רכישת הבית.
גם אם אתם בטוחים שאתם יודעים הכל וכבר קראתם מספיק בנושא, רגע לפני שאתם ממהרים לקחת את אחת ההלוואות הגדולות והחשובות בחיים שלכם – אנחנו ב'מרכז למשכנתאות' נשמח לעשות לכם סדר ראשוני וכמובן גם נשמח להיפגש אתכם וללוות אתכם באופן אישי לאורך כל התהליך.
היועצים שלנו אתכם מרגע קבלת האישור העקרוני ועד קבלת המפתח לדירה החדשה שלכם.
תוכן העניינים
ארבעת השלבים בתהליך לקיחת משכנתא:
תהליך לקיחת משכנתא אמנם מורכב מארבעה שלבים בסך הכל אבל כל אחד מהשלבים הוא חשוב וקריטי לצורך קבלת משכנתא מותאמת לכם וכזו שתוכלו לעמוד בה לאורך השנים. לפני שאתם נכנסים להרפתקה הזו חשוב שתכירו באופן כללי את השלבים ותדעו מה כל אחד מהם דורש ומצריך.
אם אחד השלבים לא ברור תמיד תוכלו לפנות לאחד מהיועצים שלנו ב'מרכז למשכנתאות' , מומלץ לעשות זאת לפני שאתם מתחילים את התהליך.
השלב הראשון – הגדרת סכום המשכנתא הנדרש:
בשלב הראשון מחשבים את סכום ההלוואה (הלא היא המשכנתא) שאתם תצטרכו לבקש על מנת לרכוש את הנכס שאתם מעוניינים בו.
החישוב של הסכום הנדרש מתבסס על שלושה נתונים חשובים והם:
- מהי העלות הכוללת של הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש? העלות הכוללת של הנכס מורכבת מהמחיר של הנכס עצמו (זה שמופיע בחוזה הרכישה) בתוספת ההוצאות הנלוות לתהליך הרכישה כמו לדוגמא – דמי תיווך אם יש, שכר טרחה לעורך הדין המלווה את העסקה, בדיקת שמאי והוצאות נוספות ידועות מראש הקשורות במעבר וחשוב להכניס אותן לחישוב.
- מהו גובה ההון העצמי העומד לרשותכם? ההון העצמי הוא סכום הכסף שעומד לרשותכם ושמיועד לרכישת הדירה. מכיוון שאי אפשר לקחת משכנתא על כל סכום הנכס יש צורך בהבאת הון עצמי והגשת בקשה לשאר הסכום במשכנתא. לפי הגדרת בנק ישראל עליכן להביא הון עצמי שמהווה מינימום 25% מערך הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש (במשכנתא חדשה, הנתונים שונים כאשר מדובר במשפרי דיור או נכס להשקעה ופה חשוב להתייעץ איתנו בכדי לקבל את הנתונים המדויקים)
- על איזה סכום עומדת יכולת ההחזר החודשי שלכם? את המשכנתא תצטרכו להחזיר לבנק בתשלומים למשך מספר שנים לא קטן ולכן חשוב לדעת מראש מהו גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד. כמובן שעם השנים היכולת הכלכלית שלכם עלולה להשתנות – לטוב או לרע ובמצבים האלה היועצים של 'המרכז למשכנתאות' מתמחים במציאת פתרונות מתאימים. כחישוב התחלתי לגובה ההחזר נהוג לקבוע סכום שלא עולה על שלישי מההכנסות נטו של משק הבית שלכם. חשוב לזכור שמדובר בהתחייבות חודשית לאורך זמן ולכן יש לחשב סכום שבו תוכלו לעמוד לתקופה ארוכה, לא כולל שינויים עתידיים צפויים ולא צפויים.
שכלול של שלושת הנתונים הללו ביחד ייתן לכם את סכום המשכנתא הדרוש לכם. על סכום זה תמיד מומלץ לקחת מרווח ביטחון, כלומר – לבקש משכנתא על סכום גדול יותר מהסכום הדרוש בכדי לא להזדקק להלוואות נוספות בעתיד. לא מצליחים לחשב? לא יודעים כמה מרווח ביטחון לקחת? כל אחד מיועצינו ישמח לסייע לכם.
קבלת אישור עקרוני מהבנק:
אישור עקרוני למשכנתא הוא הבדיקה הראשונית של הבנק שמטרתה להעריך את היכולת הכלכלית שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים לאורך זמן. מכיוון שהבנק מלווה לכם סכום כסף גדול למדי, הוא רוצה לוודא מראש שיש לכם הכנסה חודשית מספקת לכיסוי ההחזר החודשי לטווח ארוך.
לאחר שאתם יודעים מהו סכום המשכנתא הדרוש לכם, השלב השני הוא הגשת הבקשה לאישור לבנק שלכם או לבנק אחר בכדי לקבל אור ירוק להמשך הדרך.
האישור העקרוני שהבנק יספק לכם לצורך קבלת משכנתא מתבסס על הפרטים האישיים והפיננסיים שמסרתם לבנק והוא כולל את סכום המשכנתא ואת תנאי ההלוואה, והוא מותנה באימות הנתונים וההצהרות שמילאתם בטופס הבקשה.
האישור הוא לא קבוע והוא תקף ל-24 ימים בלבד מיום קבלתו ולכן לאחר שקיבלתם אותו רצוי להתחיל את תהליך קבלת המשכנתא ולא להתמהמה ולפספס את ההזדמנות. בנוסף, האישור אינו חד פעמי ולכן אם בעתיד ישתנו התנאים שלכם ותרצו לקבל אישור עקרוני חדש לצורך קבלת משכנתא, תאלצו לספק את המידע הנדרש מחדש ולהוציא אישור מעודכן.
קבלת אישור עקרוני אינה כרוכה בעלויות אך יהיה עליכם למלא טופס בקשה ולהציג מסמכים לבקשת הבנק ולחתום על הצהרות המאמתים את הפרטים שמסרתם. בין היתר, תתבקשו להציג:
- את גובה ההון העצמי שברשותכם והוכחה שהוא אכן ברשותכם וזמין לשימוש מיידי.
- תעודת זהות + ספח של כל אחד מבני הזוג (שעל שמם תירשם המשכנתא)
- במידה ואתם שכירים יהיה עליכם לספק שלושה תלושי שכר אחרונים, במידה ואתם עצמאיים יהיה עליכם לספק אישור רואה חשבון ושומת מס אחרונה
- תדפיסי בנק של שלושת החודשים האחרונים של חשבון העובר ושב שלכם
- במידה ויש לכם הלוואת פעילות יהיה עליכם להגיש תדפיס יתרת הלוואות
- חוזה רכישה של הנכס אותו אתם רוצים לרכוש
- נסח טאבו מלא ועדכני או אישור זכויות עדכני וזאת בהתאם למצב רישום הזכויות בנכס
- במידה ויש בידכם, חשוב בשלב הזה לצרף תעודת זכאות או לבצע בדיקת זכאות לסיוע מהמדינה
ייתכן ויהיה צורך במסמכים נוספים, בהתאם לנתונים שלכם ולנתוני העסקה. לאחר הגשת המסמכים הראשונים הבנק יעדכן אתכם אם יש צורך במסמכים נוספים. אנחנו ב'מרכז למשכנתאות' פנויים לסייע לכם כבר מהשלב של הגשת הבקשה לאישור ולחסוך לכם התעסקות מיותרת, זמן וכמובן כאב ראש בירוקרטי.
תהליך קבלת האישור העקרוני למשכנתא הוא תהליך די מהיר ואם יש ברשותכם את כל המסמכים ואתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי מבחינה כלכלית אין סיבה שלא תקבלו את האישור.
עם זאת חשוב שתזכרו שזה לא מבטיח לכם משכנתא ולא מהווה קריטריון לתנאי ההלוואה שתקבלו. רק לאחר שהבנק יאמת את כל המסמכים שמסרתם ויעבור על הפרטים וההצהרות שמילאתם ויאשר אותם- רק אז תוכלו להתקדם לשלב של פתיחת התיק של המשכנתא ולשלב של החתימות שלכם (ובמידת הצורך של הערבים) על מסמכי המשכנתא.
קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא? הבנק אישר לכם להתקדם?
מעולה! עכשיו מתחילה הדרך האמיתית, הדרך לקבלת המשכנתא. תוכלו כמובן לקרוא אצלינו באתר על התנאים לקבלת משכנתא, השלבים בקבלת ההלוואה וסוגי המשכנתאות הקיימים, אך מן הסתם מה שמעניין אתכם זו המשכנתא שלכם ואיך אתם משיגים את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם וחוסכים בהוצאות מיותרות.
היועצים ב'מרכז למשכנתאות' ישמחו ללכת אתכם יד ביד וללוות אתכם שלב אחר שלב בליווי מקצועי ואישי דרך כל אחד משלבי המשכנתא מהרגע שקיבלתם אישור. משלב הביטוחים (ביטוח חיים, ביטוח מבנה וביטוח נכס), רישום שיעבוד לטובת הבנק, וכל דרישה נוספת שהחשוב – אנחנו כאן בכדי לנהל עבורכם משא ומתן עם הבנק או כל גוף מלווה אחר בכדי להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר ואת המשכנתא הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם
