קיבלת סירוב מהבנק למשכנתא? הסיבה האמיתית מפתיעה

מה זה בכלל אומר "משכנתא למסורבים"?

אם הבנק סירב לאשר לך משכנתא, אתה לא לבד. עשרות אלפי ישראלים בשנה מקבלים תשובה שלילית מהבנק - גם כאלה שמחזיקים עבודה מסודרת, הכנסה יציבה ורצון אמיתי לרכוש בית. הבשורה החשובה היא שסירוב מהבנק הוא לא סוף פסוק. יש פתרונות, ואנחנו במרכז למשכנתאות מבינים בדיוק איך להחזיר אותך למסלול הנכון.

למה בכלל מקבלים סירוב למשכנתא?

לא כל מי שמבקש משכנתא אכן מקבל אותה, גם אם על פניו נראה שיש לו "פרופיל תקין". הנה כמה מהסיבות הנפוצות לסירוב:

בעיות אשראי והתנהלות כלכלית בעייתית

אם היו לך צ'קים חוזרים, פיגורים בהלוואות או התנהלות לא אחראית בחשבון, הבנק יזהה אותך כלקוח בסיכון. גם דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי או חיווי אשראי בעייתי) עלול להדליק לבנק נורה אדומה.

אחוז מימון גבוה מדי

אם ביקשת מהבנק מימון שעולה על 75% משווי הנכס (בדירה ראשונה), או 50% בדירה להשקעה - הבנק פשוט לא יכול לאשר זאת רגולטורית. זה כלל של בנק ישראל.

הכנסה פנויה נמוכה

הבנק בודק האם תוכל לעמוד בהחזרים החודשיים. אם ההחזר חוצה את רף 40% מההכנסה הפנויה שלך - הסיכוי לסירוב גבוה מאוד.

בעיות ברישום או בנכס עצמו

אם הנכס לא רשום כהלכה בטאבו, נמצא על קרקע בעייתית או כולל חריגות בנייה - הבנק לא ירצה למשכן אותו.

כל מה שצריך לדעת על הלוואה כנגד נכס ולמה זו יכולה להיות הזדמנות שלא תרצו לפספס

איך עושים איחוד הלוואות למסורבים בבנק

מה עושים אם הבנק מסרב?

גם אם קיבלת תשובה שלילית, יש לא מעט דרכים להפוך את ה"לא" ל"כן":

שלב ראשון - הבנת הסיבה האמיתית לסירוב

לפעמים הבנק לא מסביר בדיוק למה סירב. אנחנו במרכז למשכנתאות נוכל לבדוק ולעזור לך להבין מה באמת הפריע לבנק, ואיך לפתור את זה.

שלב שני - תיקון המצב

אם הבעיה היא אשראי, ייתכן שאפשר להסדיר חובות קיימים, לסגור הלוואות קצרות, לשפר מסגרת אשראי ולשדר רצינות מול הבנק.
אם אחוז המימון גבוה מדי, שווה לשקול הוספת הון עצמי או לצרף ערב.
אם ההכנסה לא מספיקה - בדוק אפשרות לצירוף לווה נוסף, משרה נוספת או הקטנת סכום ההלוואה.

שלב שלישי - פנייה מחודשת לבנק או לחברה חוץ בנקאית

אחרי שהמצב תוקן, אפשר להגיש בקשה מסודרת מחדש - הפעם בליווי מקצועי. אם הבנקים עדיין לא מאשרים, קיימים גופים חוץ-בנקאיים שיכולים לאשר משכנתא בתנאים שונים.

מתי פונים לחברה חוץ-בנקאית?

אם אין דרך לקבל אישור מהבנק - הפתרון הבא בתור הוא משכנתא חוץ-בנקאית. מדובר בגופים פיננסיים כמו חברות אשראי, קרנות, גופים מוסדיים ועוד - שיכולים לאשר משכנתא גם למי שסורב בבנק. חשוב להבין שהריבית גבוהה יותר, ולעיתים נדרשות ערבויות נוספות.

דוגמה מהחיים - סיפורו של מ. ג

בן 42 מאזור המרכז, התגרש לפני שלוש שנים ונקלע למצב כלכלי לא פשוט. הוא רצה להתחיל מחדש, מצא דירה קטנה בצפון תל אביב, אבל קיבל סירוב מהבנק - בגלל צ'קים שחזרו ב-2022.עברנו יחד על כל המסמכים ודיברנו עם הבנק. אחרי שזיהינו את הבעיה, יעצנו למ. כיצד לסדר את הדוחות, ובנוסף ניסחנו מכתב הסבר לבנק ושיפרנו לו את פרופיל האשראי. תוך חודש - אושר לו מימון מלא מגוף חוץ-בנקאי בתנאים טובים יחסית. היום הוא כבר גר בדירה, והמשכנתא נפרעת בזמן.

מה לעשות במקרים של סירוב בגלל מינוס

מה ההבדל בין בנק לגוף חוץ בנקאי?

הבנק כפוף להנחיות רגולטוריות של בנק ישראל
חברה חוץ-בנקאית גמישה יותר, אבל תדרוש ריבית גבוהה יותר
בנק מחפש סיכון נמוך וביטחון מלא
חברות פרטיות בוחנות את האדם שמאחורי המספרים - לעיתים זה ההבדל בין סירוב לאישור

מתי כדאי לפנות ליועצים במרכז למשכנתאות?

אם כבר קיבלת סירוב - אל תעשה את הצעד הבא לבד. יועץ מקצועי יודע איך לדבר עם הבנקים, איך לנסח את הבקשה ואיך להציג את המסמכים הנכונים. זה לא ייעוץ כללי, אלא ליווי מדויק - שמתאים למצב שלך, לאתגרים שלך ולמטרות שלך.

טעויות קטנות בבקשה למשכנתא יכולות לעלות ביוקר. אנחנו כאן כדי לוודא שתקבל לא רק אישור - אלא את ההלוואה הנכונה לך ונבדוק ממספר מוסדות רב בכדי להשיג לך את התנאים הטובים ביותר.

לסיכום

אם הבנק סירב לאשר לך משכנתא - אתה לא לבד, ואתה לא תקוע. משכנתא למסורבים היא תחום שלם שמתפתח בדיוק בגלל המורכבות הזו. עם ליווי נכון, גישה חיובית וידע מקצועי - תוכל למצוא את הדרך הבטוחה לבית משלך.

המשכנתא שלך מתחילה בהחלטה נכונה. תשאיר פרטים - ואנחנו ניקח את זה משם.

בדוק.י זכאות עכשיו התקשרו 9818* או שלחו טופס ונחזור אליכם בהקדם: