איך קונים דירה עם משכנתא?

שוק המשכנתאות הוא שוק גדול ורוב האנשים צריכים לקחת משכנתא בשלב מסוים בחייהם. משכנתא לוקחים על מנת לרכוש דירה חדשה או דירה יד שנייה וזאת כאשר אין ברשותנו את ההון הנדרש לרכישה. 

לפני שמבצעים את המכירה של הדירה הקיימת או חושבים על רכישה של דירה חדשה מקבלן, יש להיעזר בעורך דין מתמחה בתחום כמו, עורך דין מכירת דירה וכמובן גם באנשי מקצוע מתחום המשכנתאות והמקרקעין (יועץ משכנתאות, שמאי מקרקעין). 

סוגים שונים של משכנתא

משכנתא היא הלוואה שמקבלים מהבנק. ישנם כמה סוגי משכנתא והם: 

• משכנתא צמודת מדד – מדובר על הלוואה שהינה צמודה למדד המחירים לצרכן. כלומר, ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש וזאת בהתאם לשינויים שיש במדד. בסוג משכנתא זה, יש כמה מסלולים בהם, משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה, משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה ומשכנתא צמודה למדד בריבית חצי קבועה.
• משכנתא לא צמודה למדד – הלוואה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן או למטבע כלשהו. גם כאן, יש מספר מסלולים כמו, משכנתא לא צמודה בריבית פריים, משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה, משכנתא בריבית משתנה על בסיס עוגן אג"ח שאינו צמוד.
• משכנתא צמודה לאירו או לדולר – הלוואת שההחזרים שלה צמודים לשער האירו או הדולר.
• משכנתא צמודת מט"ח – הלוואה בריבית משתנה וזאת בהתאם לריבית שיש בחו"ל (יפן, ארצות הברית או אירופה). כמו כן, גם ההחזר החודשי וגם קרן ההלוואה יהיו צמודים לשער החליפין.
• משכנתא לזכאים – הלוואה בתנאים מסוימים שניתנת לבעלי תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון.
• משכנתא לכל מטרה – הלוואה שניתנת לכל מטרה וזאת כנגד שעבוד של הנכס.
• הלוואת גישור – הלוואה לתקופה קצרה וזאת עד קבלת הכסף ממקור אחר או ממכירת דירה קיימת.

פירעון ההלוואה יעשה בסוף התקופה או שתשולם ריבית לאורך תקופת ההלוואה ופירעון הקרן יהיה בתשלום אחד בסופה של התקופה.

תכנון נכון של המשכנתא

כעת שיש לכם מושג לגבי סוגי המשכנתא, תוכלו להמשיך הלאה ולבצע תכנון נכון של המשכנתא.

יש חשיבות רבה לתכנון מכמה סיבות:

• החיים שלנו משתנים כל הזמן ויש בהם שינויים שיכולים להשפיע משמעותית על ההוצאות ועל ההכנסות. כאשר תכנון המשכנתא יבוצע בצורה הנכונה, נגיע מוכנים גם אם יהיו שינויים בחיים.
• חשוב לקחת משכנתא שתהיה בהתאם ליכולת ההחזר שיש כרגע. בהמשך, תמיד יהיה אפשר למכור את הדירה ולעבור לדירה אחרת או אפילו לשפץ את הקיימת.
• יש שינויים במדד, בריבית הפריים ובכלל בכל תנאי השוק ועל כן השינויים הללו יכולים להשפיע על גובה ההחזר החודשי. לכן, מומלץ להרכיב תמהיל משכנתא שיעשה על ידי איש מקצוע מתחום המשכנתאות. כך יהיה אפשר לדעת כיצד להתמודד עם כל השינויים בהצלחה וגם יהיה אפשר לחסוך המון כסף.
• משכנתא צריכה להתאים לתקופת הזמן המסוימת בה נמצאים. על כן, יש להרכיב אותה ולהתאים אותה אישית.