משכנתא בריבית קבועה או משתנה

אינכם יודעים את ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לבין ריבית משתנה? לפני שלוקחים משכנתא אופטימלית חייבים להכיר נושאים רבים ושונים. בין היתר, חשוב להכיר את ההבדל בין הריביות השונות. אינם יודעים את המשמעות של המונח פריים? או צמודת מדד? בשביל זה אנחנו כאן.

אילו סוגי משכנתאות קיימים

אם אינכם יודעים, משכנתא היא הלוואה שנלקחת מהבנק בעד שיעבור הנכס עד לסיום ההחזר המלא של כלל התשלומים. טווח החזר המשכנתא עומד היום על 25-30 שנים. לאורך השנים משולמים לבנק תשלומי ריבית על הקרן עצמה יחד עם החזר הקרן. הריבית היא זו שקובעת את גובה ההחזר ואת יוקר ההחזר לאורך השנים. המשכנתאות מתחלקות למשכנתא בריבית קבועה וריבית משתנה, כאשר גובה החזר הריבית הוא המשפיע העיקרי על גובה ההחזר החודשי. הגדרת סוג המשכנתא מגדירה האם ההחזר החודשי קבוע או משתנה.

תכנון נכון לקראת נטילת המשכנתא

לפני שנצלול להבדלים בין משכנתא בריבית קבועה ולמשכנתא בריבית משתנה, חשוב להבהיר שבחירת המוצר המתאים ביותר עבורכם תלויה במספר גורמים נוספים ואישיים לכל אחד מכם. בעזרת ניהול נכון של משק הבית שלכם תוכלו לדעת טוב יותר איזו משכנתא מתאימה לכם. הסיבה היא שלכל אחד מאיתנו יש משכורת שונה, התחייבויות שונות, מצב משפחתי שונה (כל ילד משנה את מאזן ההוצאות באופן משמעותי) וכו'. עליכם למדוד ולבחון את מצבכם הנוכחי ולהעריך את המצב בשנים הבאות, וכך לבנות מסלול מתאים שמקביל בצורה הטובה ביותר לחייכם.

משכנתא בריבית קבועה

העיקרון בסוג משכנתא זה הוא שסכום ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההחזר, או משתנה במעט (תלוי בסוגי ההצמדה). להלן סוגי משכנתא בריבית קבועה:

• ריבית קבועה ללא הצמדה – במסלול כזה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. הבנק לוקח עליו את כל הסיכון ולכן ערך המשכנתא הכולל הוא הגבוה ביותר. בפועל, גם הריבית וגם הקרן נשארות לאורך כל התקופה מבלי להתייחס למצב השוק.
• ריבית קבועה עם הצמדה – במסלול הזה הקרן צמודה למדד מחירים כלשהו. בהתאם לכך אם המדד עולה, הקרן עולה וכך גם הריבית וההחזר החודשי, ובהתאם אם המדד יורד, הקרן, הריבית וההחזר החודשי יורדים.
• ריבית קבועה לזמנים קצובים – מסלול שידוע בשם "ריבית משתנה עם תחנות", אך כדי לא לבלבל אתכם בחרנו להשתמש בריבית קבועה. הכוונה היא להתייחס אחת ל-5 שנים למצב הריבית במשק ולעדכן את המשכנתא בהתאם.

משכנתא בריבית משתנה

די ברור שבשונה ממשכנתא בריבית קבועה הריבית משתנה בהתאם להסכם שלכם עם הבנק שנקבע בתנאי ההחזר. השינוי יכול להיות חודשי או אחת לכמה שנים. להלן סוגי המשכנתא בריבית משתנה:

• משכנתא בריבית משתנה צמודה לפריים – משכנתא כזו צמודה לריבית הפריים בשוק ומשתנה בהתאם לתנודותיה. אם ריבית הפריים עולה, עולה ההחזר וההיפך אם יורדת הריבית.
• משכנתא בריבית צמודה למטבע חוץ – אם בחרתם להצמיד את החזר המשכנתא לאחד ממדדי מטבע חוץ (כמו דולר או אירו) גם גובה הריבית ישתנה בהתאם לתנודות השער.

מה מתאים לכם?

נתחיל מזה שאין לכך תשובה חדה וחלקה. התשובה תלויה בלא מעט גורמים. בנוסף, אין סיבה לבחור רק במשכנתא בריבית קבועה או רק במשכנתא בריבית משתנה. רצוי לבנות תמהיל משכנתא מתאים שמכליל מספר מסלולים. כדי לקבל יעוץ אישי שמתאים במיוחד בשבילכם, צרו איתנו קשר בהקדם.