איך יודעים אם כדאי למחזר משכנתא?
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, הנלקחת בדרך כלל לתקופות של 20 או 30 שנים בממוצע.
בכל פעם שאדם לוקח משכנתא, התנאים המוצעים לו מבוססים על השוק ברגע לקיחת המשכנתא ועל מאפיינים אישיים שרלוונטיים לאדם עצמו באותו מועד, וכך כאשר הוא חותם על המשכנתא הוא למעשה מקבע את התנאים ומתחיל לשלם את ההחזר החודשי לשנים רבות קדימה על בסיס התנאים שהיו ברגע החתימה.
אלא שלאחר מספר שנים בדרך כלל חלים שינויים הן בתנאי השוק והן במאפיינים האישיים של לוקח המשכנתא.
תנאים כאלה יכולים להיות בין היתר שינוי של הריבית במשק, קבלת כספים ממקורות חיצוניים (ירושה, מענק וכו'), שינוי בהיקף ההוצאות המשפחתיות, הולדת ילדים וכן הלאה.
לפיכך, פעמים רבות נוצר מצב שבו ההחזרים החודשיים של המשכנתא כבר אינם מתאימים באופן מיטבי לנתונים הפיננסיים המעודכנים.
מיחזור משכנתא הינו תהליך שבו המשכנתא הקיימת מסולקת ומוחלפת במשכנתא חדשה, אשר מציעה לבעליה תנאים טובים יותר מבחינתם התאמתם לצרכיו הפיננסיים המעודכנים.
מיחזור המשכנתא הוא למעשה שינוי של הרכב מסלולי ההלוואה, של תנאי המשכנתא, משך תקופת ההחזר וגובה ההחזרים החודשיים, על מנת שיהיו נוחים יותר לאדם שלקח את המשכנתא.
את תהליך מיחזור המשכנתא ניתן לבצע בכל רגע נתון, או בבנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית או בבנק אחר.
כך ניתן לחסוך כסף רב על ההחזרים החודשיים, כך שבמצטבר ניתן לשלם עד 100,000 שקלים פחות מאשר בתנאי המשכנתא המקורית!
תוכן העניינים
איך יודעים אם כדאי למחזר משכנתא?
עבור רוב הישראלים, המשכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר, אם לא הגדולה שבהן, אשר הם יקחו בימי חייהם. על כן מובן מאליו מדוע רבים נוטים שלא "להתעסק" איתה יותר מדי.
אלא שהחיסכון הפוטנציאלי גדול מכדי לוותר עליו, ולכן כדאי לקחת בחשבון את השיקולים הבאים בכדי להחליט האם בכל זאת כדאי לבצע תהליך של מיחזור משכנתא:
- האם כיום, בהשוואה למועד לקיחת המשכנתא, קיימים הבדלים משמעותיים בפרמטרים כלכליים, כגון בריבית, במדד המחירים לצרכן או בשער הדולר. לדוגמה, אם הריבית במשק נמוכה באופן משמעותי ביחס לריבית שנקובה במשכנתא הקיימת, אזי כדאי לבצע מיחזור משכנתא.
- האם מאז לקיחת המשכנתא חלו שינויים משמעותיים ברמת ההכנסות. עלייה בהכנסות (בין אם עלייה במשכורת החודשית או קבלה של סכומי כסף גדולים כתוצאה מירושה, למשל) יכולה לאפשר קיצור של משך התשלומים, כלומר להקטין את מספר ועל כן לחסוך סכום ניכר. לחלופין, ירידה בהכנסות עשויה להכביד על התשלומים, ומיחזור משכנתא יכול לאפשר את הגדלת פריסת התשלומים במקביל להקטנתם.
- חשוב לבדוק מהן העמלות הנלוות לתהליך מיחזור המשכנתא, וכן האם קיימות הוצאות נוספות שעשויות להיות כרוכות בתהליך, שכן אלה יתקזזו מן החיסכון הצפוי ועל כן הן יכולות להשפיע על כדאיות התהליך כולו.
כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות
עם עליית המודעות בקרב הציבור לאפשרות מיחזור המשכנתא וליתרונות הרבים שלה, החל מקיצור משך פריסת התשלומים וכלה בהקטנת ההחזר החודשי, חשוב לשים לב שהמשכנתא החדשה המוצעת היא אכן כדאית במובן זה שהיא מעניקה תנאים טובים יותר לבעל המשכנתא ולא לבנק עצמו.
כך למשל בנק עשוי להציע משכנתא חדשה שנראית אטרקטיבית, שבה ההחזר החודשי נמוך מאוד בתמורה להארכה משמעותית של משך פריסת התשלומים.
משכנתא כזו פשוט איננה כדאית עבור אדם שמוכן לשלם מעט יותר כדי להיפטר כמה שיותר מהר מן העול של המשכנתא. מסיבה זו מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות אשר יוכל להעניק ליווי צמוד ולייעץ באשר לכדאיות התנאים של המשכנתא החדשה.
