איך לשפר את דירוג האשראי לפני קבלת משכנתא

מתי בפעם האחרונה, אם בכלל, בדקתם את דירוג האשראי שלכם? אותו דירוג שגובהו קובע האם תהיו זכאים להלוואה ובמידה וכן- באילו תנאים. רוב הישראלים לא בודקים את דירוג האשראי שלהם עד שהם מגיעים לשלב רכישת דירה ואז מגלים שלצורך קבלת משכנתא בתנאים טובים- עליהם להראות דירוג אשראי גבוה. החדשות הטובות הן שגם אם דירוג האשראי שלכם נמוך אין זה מצב קבוע ותוכלו לשפר אותו ואז להגיש בקשה למשכנתא כאשר יש לכם קלף מיקוח טוב יותר. מהו דירוג האשראי שהופך אותו לנתון כל כך חשוב ואיך משפרים אותו? המומחים של 'המרכז למשכנתאות' עונים:

הדרך לאישור עקרוני למשכנתא עוברת  דרך דירוג האשראי:

כאשר אנו מעוניינים לקבל משכנתא מהבנק אנחנו צריכים להוכיח לו שנוכל לעמוד בהחזר חודשי של התשלומים עד תום תקופת ההלוואה. הדבר הראשון שהבנק יעשה הוא לבדוק את הנתונים הפיננסיים שלנו ולצורך כך יוציא דירוג אשראי מעודכן. דירוג האשראי שלנו מספק תמונה עכשווית ומהימנה אודות היסטוריית האשראי שלנו ומראה את ההתנהלות הכלכלית שלנו, לפי יכול הבנק להחליט אם לסרב למשכנתא או לאשר אותה, ואם לאשר אותה- באילו תנאים.

המידע נמצא במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל והוא יכול להיות חיווי שלילי- חובות, אי עמידה בתשלומים, התנהלות כלכלית בזבזנית או חיווי חיובי- הלוואות שנלקחו והוחזרו, ועמידה בתנאי האשראי. בכלל העולם פועלים לפי דירוגי אשראי אישיים כאשר בישראל השימוש בדירוג האשראי מוגבל לצרכי הלוואות בלבד- אם הגוף המלווה (גוף פיננסי לגיטימי ומוכר) יאשר את ההלוואה ומה יהיו התנאים של ההלוואה- בדגש על הריבית

כאשר ניגשים לבנק ומבקשים משכנתא על סכום מסוים הבנק כפי שכבר כתבנו, רוצה לראות את חיווי האשראי ועל פיו להחליט אם להלוות את הכספים או לא. במידה והבנק מחליט לאשר את ההלוואה הוא יספק אישור עקרוני למשכנתא- מסמך ובו תנאי המשכנתא הרלוונטיים כולל הסכום, התקופה, המסלולים, הריביות והעמלות.  החישוב הוא פשוט- ככל שיש לכם דירוג אשראי טוב יותר, כך הגופים המלווים יתחרו ביניהם לתת לכם הלוואה בתנאים טובים יותר, ולהיפך- ככל שיהיה לכם דירוג אשראי נמוך יותר- כך תיתקלו בקושי לקבל משכנתא ובמידה ותקבלו- הריביות תהיינה גבוהות למדי.

איך נקבע דירוג האשראי?

במאגר האשראי נמצאים נתוני האשראי שלנו לאורך השנים כאשר ההתמקדות היא בעמידה בתשלומים והחזרים במועד. במידה ואתם תמיד עומדים בתשלומים ואין לכם פיגור בהחזרים וצ'קים שחזרו- אין סיבה שדירוג האשראי שלכם יהיה נמוך. במידה ולא עמדתם בתשלומים ויש לכם הלוואות רבות ופיגורים במועד התשלום- דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך ותיחשבו בעלי סיכון אשראי גבוה- סבירות גבוהה שלא תעמדו בהחזרים. למרבית האוכלוסייה (יותר מ-80%) יש דירוג אשראי טוב ומעלה ולכן אם אין לכם עבר כלכלי בעייתי אין לכם סיבה לדאוג. אך מה קורה אם מסיבה כזו או אחרת יש לכם דירוג אשראי נמוך ואתם בכל זאת רוצים לקבל משכנתא בתנאים טובים? ההמלצה במקרה זה היא לשפר את דירוג האשראי ורק לאחר מכן לפנות לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. חשוב שתדעו שדירוג אשראי אינו תמידי ולכן גם אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, עם עבודה כלכלית נכונה התמדה וסבלנות תוכלו לתקן ולשפר את דירוג האשראי.

איך ניתן לשפר את דירוג האשראי?

דירוג האשראי האישי שלכם מבוסס על היסטוריית האשראי בתקופה של שלושת השנים האחרונות. אם במהלך תקופה זו חרגתם ממסגרת האשראי פעמים רבות, לא עמדתם בתשלומי ההלוואה או שחשבון העובר ושב שלכם היה במינוס לאורך זמן רב- כל הנתונים נרשמים ומשפיעים על חיווי האשראי. כמובן שלא ניתן להחזיר את הגלגל אחורה ולתקן פעולות שנעשו או לא נעשו, אך בהחלט אפשר ללמוד להתנהל נכון ולתקן את חיווי האשראי מעכשיו והלאה. תיקון דירוג האשראי היא פעולה חשובה ביותר ולכן גם אם טרם התקדמתם לקבלת משכנתא חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מטעם המרכז למשכנתאות שיסייע לכם לשפר את דירוג האשראי לפני קבלת המשכנתא.

שיפור דירוג האשראי שלכם- כך תעשו את זה נכון:

טיפ ראשון לשיפור דירוג האשראי שלכם – הקפידו לעמוד בתשלומים ובהחזרים של הלוואות קיימות. כל איחור בתשלום משפיע באופן מיידי בצורה שלילית על דירוג האשראי שלכם ולכן חשוב שתעשו סדר בכל ההלוואות ובכל הוראות הקבע שלכם ותוודאו שכל הוראות הקבע פעילות ושהתשלומים עבור ההלוואות יורדים בזמן ואין פיגורים ואיחורים ולא הקטנים ביותר.

טיפ שני לשיפור דירוג האשראי שלכם – בדקו את המצב הפיננסי שלכם. חשוב שתדעו איפה אתם עומדים מבחינה פיננסית קודם כל בהתנהלות היום יומית שלכם- הוצאות והכנסות קבועות ומצב חשבון העובר ושב, כך תוכלו לדעת מהי ההכנסה הפנויה שלכם ומה גובה ההחזר החודשי של המשכנתא בו תוכלו לעמוד. גם אם אתם סופר מסודרים בתחום הפיננסי ובעיקר אם לא- חשוב שתדעו באופן ברור מהו המצב שלכם בתחום האשראי ולצורך כך קיים דוח ריכוז נתונים אישי. אתר נתוני האשראי של בנק ישראל אשר מאגד את כל הנתונים מאפשר לכל אזרח פעם בשנה להוריד ללא עלות את דוח ריכוז הנתונים האישי שלו שמכיל את היסטוריית האשראי בשלושת השנים האחרונות- חשוב לציין שאת הדירוג עצמו לא תוכלו לקבל ביחד עם הדו"ח והוא זמין בתשלום באחת מלשכות האשראי בלבד.

טיפ שלישי לשיפור דירוג האשראי שלכם – עשו סדר בצורת התשלום שלכם. קל מאוד ללכת לאיבוד כאשר משתמשים בכרטיס אשראי לצורך תשלום ולעיתים נוטים להעביר אותו שוב ושוב ללא ביצוע בדיקה מעמיקה של המצב. שימוש תדיר בכרטיס האשראי כולל הגעה עד קצה מסגרת האשראי או חריגה מהמסגרת היא אחת מהטעויות הנפוצות ביותר אצל מרבית הצרכנים והיא משפיע לרעה על דירוג האשראי. בכדי לשמור על דירוג אשראי חיובי וכמה שיותר גבוה וגם בכדי לא לחרוג ממסגרת האשראי שלכם חשוב שתדעו בדיוק אילו הוצאות יש לכם באשראי ומה גובה ההוצאות, תחשבו את התשלומים החודשיים הקבועים ותמעטו להשתמש בכרטיס האשראי שלכם שלא לצורך.

צורת תשלום נוספת שאמנם הפכה לפחות נפוצה בשנים האחרונות אך עדיין קיימת היא תשלום בעזרת צ'קים. אם אתם עדיין משתמשים בפנקס ההמחאות שלכם וודאו שהם מופקדים בזמן ושיש להם כיסוי כך שסכום הצ'ק נמצא בחשבון ממנו הוא עתיד לרדת ולא תיתקלו במצב בו הצ'ק חוזר מה שיגרום לכם גם לחוסר נעימות אל מול מקבל הצ'ק, תשלום עמלות לבנק וגם פגיעה בדירוג האשראי.

טיפ רביעי לשיפור דירוג האשראי שלכם – הגדילו את מסגרת האשראי בבנק. בכדי שתוכלו להתמקח בעתיד על תנאי ההלוואה שתקבלו לרכישת הדירה שלכם, תתחילו להתמקח עכשיו על גובה מסגרת האשראי שלכם. אמנם ההחלטה על גובה מסגרת האשראי היא של הבנק אך בהחלט ניתן לבדוק את האופציה להגדיל את המסגרת בין אם באופן זמני או באופן קבוע בכדי להקל על ההתנהלות שלכם. כאן זה המקום להזכיר לכם כמה התנהלות כלכלית נכונה היא חשובה שכן הנטייה לאחר הגדלת מסגרת האשראי היא להגדיל את ההוצאות אך זו לא המטרה.

דירוג אשראי שלילי אמנם מרחיק אתכם מרכישת הדירה אך לא מונע ממכם לרכוש אותה בעתיד. היועצים של 'המרכז למשכנתאות' ישמחו לסייע לכם לעשות סדר כלכלי בהוצאות שלכם ובכך להצליח לשפר את דירוג האשראי משלילי לחיובי ולאחר מכן ללוות אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא בתנאים טובים ומותאמים עבורכם.