מחזור משכנתא
כותב: זוהר
פורסם ב: 24.10.2018

מיחזור משכנתא – לחסוך מאות אלפי שקלים

מיחזור משכנתא – יציבות

ֿכולנו רוצים יציבות. אוהבים שגרה. טוב, אולי לא כולנו, אבל רובינו, כאשר אנחנו לקראת לקיחת הלוואה אנו נדרשים לקבל החלטה נכונה כשהמטרה המרכזית שלנו היא ליצור יציבות בחיינו, הכסף שאנו לוקחים מיועד לשלם עבור הצרכים שלנו בחיים.

מיחזור משכנתא – לא אוהבים לדבר על כסף

המשפחה, הבית, האוטו, העבודה, החופשה וההנאה.  אולי לא בסדר הזה.

רובנו לא אוהבים לחשוב על כסף. היינו רוצים לעבוד וששכרנו יכסה את כל מה שחשוב לנו ותמיד יהיה לנו מספיק עם שארית קטנה בצד. ואם הגענו לשלב שבו אנחנו רוצים בית ויש לנו קצת הון יש לנו גם את הזכות זכות למשכנתא.

וכמו שרובנו לא אוהבים לדבר על כסף, רובנו גם לא אוהבים לדבר על המשכנתא. בעיקר כי אנחנו לא מספיק מבינים בזה וזקוקים לייעוץ ולדיבורים ובגלל שמדובר בכסף שלנו אנחנו פוחדים לטעות ולעשות עסקה שבסופו של דבר נרגיש שיצאנו פראיירים.

אז מה עושים? בירורים, ההשוואות, ההתייעצויות וההתלבטויות ומחליטים על סכום, על גובה הריבית, על משך ההחזר וממלאים הרבה טפסים, מקבלים את הכסף וקונים. אבל איך יודעים שמה שעשינו טוב ? אולי אפשר למרות שחתמנו להמשיך ולשפר את ההצעה?

מה שקורה לרובנו הוא בשל התפיסה של תהליך החתימה על המשכנתא מתיש, או לפחות כך הוא נתפס והוא גם נוגע בהרבה פחדים שלנו, אנחנו לא מעוניינים להמשיך לבדוק ולמען האמת זה חבל.

יש לנו אחריות להתנהלות  הכלכלית שלנו. וחיסכון כבר מזמן לא מילה גסה כולם בעניין שלו. אבל, העיקרון הוא לחסוך במה שאנחנו מבינים ואז אנחנו עושים הרבה מאד מאמצים לחסוך 100 שקל לקניה בשבוע כשבפועל אנחנו מוציאים הרבה יותר על המשכנתא, כי שם האחריות היא של הבנקאים וכל ה"חכמים" שמבינים יותר מאתנו והם הבטיחו לנו לדאוג לנו לשירות הכי טוב.

בעולם אידיאלי הבנק שבו חתמנו על המשכנתא מלכתחילה, היה ממחזר לנו את המשכנתא בעצמו, אלא שהוא לא. גם הבנק אוהב יציבות ומה שעובד לא משנים. זה כמו לקוחות קבועים של עסק שרואים איך העסק משקיע במכירות חדשות ומציע הטבות ללקוחות חדשים בעוד הלקוחות הקיימים נתפסים כ"שבויים" שמשלמים ו"נהנים". אז כבר הבנתם, יש לנו אחריות לדאוג לעצמנו בעצמנו. להעיר את המערכות סביבנו לפעול לטובתנו או, יותר נכון, לנצל את המוטיבציה של העסקים להרוויח אותנו כלקוחות וליהנות מהתחרות ביניהם.

אז בלי להיבהל בואו נדבר מספרים גדולים במילים פשוטות.

רוב המשכנתאות משולמות מידי חודש וכוללות תשלום של ריבית (הרווח העיקרי של הבנק ממתן ההלוואה) ותשלום של חוב (הסכום שנתן לכם הבנק כהלוואה ואתם צריכים להחזיר כשהוא מוצמד למדד על מנת לשמור על ערכו לאורך זמן). חשיבות רבה יש לתקופת ההחזר של ההלוואה (בדרך כלל משכנתאות הן הלוואות לזמן ארוך של מעל 15 שנה) ולרווח של הבנק הנמדד בגובה הריבית שנקבעה ובעמלות שונות.

אנחנו יועצי משכנתאות מנוסים והקמנו מרכז ייעוץ מקצועי למשכנתאות לרכישה של נכס וגיוס של משכנתאות למחזור משכנתאות קימות. אם התעייפתם מהקריאה של הפסקה הקודמת אתם מוזמנים לקרוא עוד ב>>  mashkanta-center.co.il

אנחנו נמשיך את ההדרכה למי שרוצה לעשות את העבודה בעצמו..

אם הגעתם עד לכאן עוד מאמץ קטן:

יש נוסחה שמחברת את הנתונים וקובעת את ההחזר החודשי. כל מי שיודע את פעולות החשבון הפשוטות, לרבות חזקה ויודע מה הוא מעדיף : ריבית קבועה לזמן ארוך או ריבית משתנה שיכולה לשחק לטובתו אם תרד ולרעתו אם תעלה, יכול לספק לנוסחה את הנתונים ולקבל תוצאה.

 כן, זה אפשרי.

לקריאה נוספת על תהליך מחזור משכנתא>>

עליכם להגיע למצב שבו תשלמו את המינימום בתחום הרווח של הבנק והעמלות. הטריק נמצא בתחום של ההבנה ששינוי קטן מאד של שברי אחוזים בתחום הריבית יכול להשפיע השפעה דרמטית על סה"כ הסכום שתשלמו לבנק עבור השירות שקבלתם (הכסף העיקרי, ניהול החשבון והביטוחים הכרוכים בנכס).

כן, אפשר גם לעשות משא ומתן עם הבנק שבו אתם חתומים ולשפר את התנאים.

ואפשר גם לנצל את התחרות של הבנקים על כל לקוח ולקוח ולחפש הזדמנויות בבנקים אחרים והם ירצו שתעברו אליהם – המעבר הזה בתנאים טובים יותר נקרא בלשון המקצועית "מחזור משכנתא"

אז הבנקים מתחרים עלינו וזה טוב אבל איך הם בכל זאת מרוויחים ?

הבנקים יוצרים מספר מסלולים של החזרים חודשיים המבוססים על ריביות קבועות או משתנות ועל סכומים בתחילת התקופה ואו בסוף התקופה, ויוצרים אצלנו התלבטות שיש בתוכה מרכיבים של אי ודאות עד שאנחנו מרגישים שבלי מומחה אנחנו כנראה נטעה וניקח משהו שמתאים לבנק יותר משהוא מתאים לנו.

אנחנו מכירים את החישוב שלהם ואת ניהול הסיכונים שהם עושים מול כושר ההחזר של הלקוח והנכס הנרכש, האילוצים של הרגולציה, החוק והמציאות בשווקים בחו"ל.

אז מה עושים אם רוצים לעשות את זה לבד ?

ראשית : מפנימים את העבודה שבסופו של דבר כל המספרים מתכנסים לאותה נוסחה פשוטה שהזכרנו קודם. לא הצלחתם להפנים ולא מתאים לכם לחשב כי אתם חושדים שגם התוצאה שמראים לכם לא אמיתית, ואתם כן רוצים שיתייחסו אליכם כאל בעלי הבית ותרגישו ככה,  אז לוחצים כאן קיצור דרך  שמבטיח לכם תוצאה איכותית בכסף אמיתי.

כשאתם בעלי משכנתא בידכם יש שני נכסים חשובים :

הנכס שרכשתם בסכומי המשכנתא הכוללת משכנתא הון עצמי

והתשלום החודשי שלכם בעבור הריבית.

כל שעליכם לעשות הוא להתיישב ליד המחשב ולחפש הצעות למחזר את המשכנתא שלכם כך שתשלמו פחות כל חודש.

נכנסים לאתרים של בנקים למשכנתאות, מקישים את הפרטים המזכים במשכנתא ובהטבות, מקישים את תקופת ההחזר הרצויה ואו את התשלום החודשי הרצוי ומקבלים הצעה כספית. אחרי שמגיעים להצעה הטובה ביותר, ניגשים לבנק ועושים את התהליך הנדרש כדי לסגור את המשכנתא הקודמת ולפתוח חדשה.

עליכם לזכור : הבנק רוצה שתיקחו ממנו כסף ותשלמו לו ריבית, הוא רוצה להבטיח את התשלומים ואת הרווח שלו. ככל שהתקופה קצרה יותר התשלומים גבוהים יותר הבנק מחשב סיכונים אחרים מהלוואות שהוא נותן לטווח ארוך יותר. אנחנו פה כדי לבשר לכם ששוק המשכנתאות הולך במסלול של פיתוח והגעה לשוק משוכלל. אלא שהבנק עדיין חושב על עצמו ועל מתחריו ופחות על הלקוח הסופי- עליכם.

עדיין צריך לעבור בירוקרטיה וצריך להשקיע אנרגיה מול הבנק כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. אבל זה אפשרי.

אנחנו במרכז המשכנתאות שלנו יודעים להשיג עבורך תוצאה טובה מאד בגיוס משכנתא ואו במחזורה בלי מאמץ מצידך. אנחנו יודעים למקסם את הנכסים שלך ולקבל תמורתם תנאים מיטביים. במקרה של מחזור משכנתא נציג לך את החיסכון הצפוי לך ברמה חודשית וברמה מצטברת ונלווה אותך למימושו המלא. נמשיך ללוות את הנכסים שלך ובכל פעם שנמצא שיש אפשרות ליצור לך רווח נוסף, נציג לך את הרווח האפשרי ונפעל למימושו עבורך.  אנחנו מתווכים בינך לבין הבנקים המתחרים. הרווח שלנו הוא מהתוצאה שאנחנו משיגים בשבילך ולכן אנחנו יועצי המשכנתא שלך ולא של הבנקים. הבנקים לא יכולים לפתות אותנו כי אנחנו מחויבים לזוז מהם לכל אלטרנטיבה טובה יותר. אנחנו בחרנו לייצג את הנכס שלכם וליהנות ביחד אתכם מההתחרות בין הבנקים בתחום.

טיפים למחזור משכנתא:

  1. שינוי בסביבת הריבית- אם בעת שנטלתם משכנתא הריביות הממוצעות עמדו סביב ה-4% וכעת הריביות ירדו לרמה נמוכה ,כדאי לשקול מחזור משכנתא . במצב כזה חשוב לבדוק מהו גובה "הקנס" שתשלמו בגין הפרשי היוון. השאלה היא כיצד יודעים אם סביבת הריבית השתנתה? ניתן לבדוק באמצעות יועצי משכנתאות עצמאיים. אפשרות נוספת להיכנס לאתר של בנק ישראל ולבדוק ריביות בהתאם לשנים הרלוונטיות.
  2. שינוי בתמהיל המשכנתא – חלק ניכר מהציבור נטל משכנתאות במסלולים אשר הריביות במסלולים אלה הן ריביות משתנות, ולכן אלה מסלולים בעלי סיכון גבוה שכן אנו נמצאים בשלב שהצפי הוא לעליית ריבית ולכן כדאי לשקול מחזור.
  3. שינוי ברמות השכר- חלק גדול מנוטלי המשכנתאות רכשו נכס כאשר רמת השכר שלהם היתה נמוכה. במידה ורמת השכר מאפשרת לכם להחזיר היום החזרי משכנתא גבוהים יותר יש לשקול בחיוב מחזור משכנתא שכן החזר גבוה מקצר את תקופת המשכנתא ובעקבות כך גם הריביות במסלולים השונים תרדנה בהתאם. סיבה נוספת למחזור היא כאשר ההחזר החודשי גבוה מידי וברצונכם להוריד את ההחזר החודשי.
	יועץ משכנתאות אונליין	יועץ משכנתאות אונליין

Call Now