משכנתא אופטימלית: בתנאים הכי טובים

משכנתא אופטימלית – עבור ישראלים רבים, משכנתא שלב בלתי נמנע בחיים, שהרי בסופו של דבר כמעט כל אחד מאיתנו יזדקק בסופו של דבר למשכנתא אם נרצה לרכוש דירה. עם זאת, רבים גם נוטים לחשוש מן המשכנתא; בין אם בשל חוסר ידע מספק, תנאים פיננסיים לא טובים מלכתחילה או חשש מן ההתחייבות רבת השנים שבצידה.

אי אפשר להתווכח עם העובדה שמשכנתא, מעצם הגדרתה, היא התחייבות ארוכת טווח. גם לא הגיוני לצפות מן האדם הממוצע להפגין בקיאות מעמיקה בכל המושגים הפיננסיים הנלווים למשכנתא, מה שבהכרח הופך אותה לדבר שאיננו מובן עד תומו (אלא אם התמזל מזלכם לפגוש יועץ משכנתאות שמדבר בגובה העיניים ומוכן להסביר באורך רוח כל מושג פיננסי בעברית מדוברת, כפי שתוכלו למצוא אצלנו).

החדשות הטובות הן שמשכנתא היא לא מוצר מדף שפשוט נכנסים לחנות ורוכשים כמו שהוא. משכנתא היא הלוואה שמותאמת למאפיינים הפרטניים של כל לווה, ולפיכך אין זה משנה מה נקודת ההתחלה שלכם מבחינה פיננסית – אי שם קיימת משכנתא אופטימלית שתנאיה מתאימים בדיוק עבורכם.

יתרה מזאת, גם אם כבר לקחתם משכנתא בתנאים מצוינים לפני מספר שנים אולם חל שינוי משמעותי ביכולת ההחזר שלכם, לטובה או לרעה, אזי באפשרותכם לבצע מיחזור משכנתא כדי להתאים אותה לתנאים החדשים.

מה משפיע על תמהיל משכנתא אופטימלית

חשוב לציין שתכנון משכנתא אופטימלית צריך להתבצע על ידי יועץ משכנתאות מוסמך ומנוסה שיוכל לשקלל את כלל הפרמטרים השונים לכדי תמהיל אחד שיתאים לכם.

בין היתר יש לבחון את מצבכם הפיננסי כיום לעומת שינויים צפויים וידועים בעתיד: אם למשל אתם צפויים לקבל כספים מקופת גמל, קרן השתלמות, פנסיה, ירושה וכדומה; אם אתם מצפים לילד חדש או מתכננים חתונה בשנים הקרובות; אם מקום העבודה שלכם יציב או לא, לרבות האם צפויים קידום או תוספת שכר ולחלופין האם יש סיכון לפיטורין וכדומה.

כמו כן יש מקום לקחת בחשבון גם מאפיינים אישיים התלויים באופי הלווה, לרבות היחס לסיכונים, העדפת קרנות הצמודות לדולר או למדד ולחלופין לא צמודות כלל; העדפה למסלולים עם ריבית משתנה או קבועה וכו'.

את כל הפרמטרים הללו ועוד רבים אחרים יש לשקלל כאמור יחד. תמהיל המשכנתא האופטימלי שלכם יהיה שונה בין אם יכולת הפרעון שלכם קבועה וצפויה להישאר כזו, או אם היא גבוהה בהווה אך צפויה לרדת בעתיד, או ההיפך וכו'.

לסיכום,

גם אם נקודת הפתיחה שלכם איננה אופטימלית, למשל אם נדמה כאילו יכולת ההחזר שלכם נמוכה באופן יחסי ותקופת ההתחייבות צפויה להיות ארוכה מאוד, עדיין יש אפשרות שתנאי המשכנתא שלכם יהיו הוגנים מספיק על מנת שהיא לא תיראה מאיימת כל כך. למעשה, יש כל כך הרבה אפשרויות שונות לקחת משכנתא בתנאים שונים – ריביות, מסלולים, החזר חודשי וכדומה – שאין ספק שתוכלו למצוא גם משכנתא אופטימלית עבורכם.