חיסכון בביטוח משכנתא
קשה עד בלתי אפשרי לרכוש היום דירה בישראל ללא משכנתא, לה השפעה כלכלית אדירה על רוכשי הדירה, גם שנים קדימה. למשכנתא יש מגוון רחב של תוספות שנראות אולי קטנות על הנייר, אבל מרכיבות את המשוואה הכלכלית בפועל – ביטוח משכנתא למשל. איך תבחרו בביטוח המשתלם והמקיף ביותר, במחיר הנוח ביותר?
תוכן העניינים
על ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא מהעלויות הנוספות וההכרחיות של ההלוואה, כאשר כיום חובה להוסיף אותו לכל משכנתא שלוקחים. המדובר הוא ברמה הכללית בביטוח בעל שני סעיפים עיקריים, המיועד לכסות את הבנק במקרים בהם לוקחי ההלוואה או הנכס עצמו נפגעים.
הרכיב הראשון הוא ביטוח חיים למשכנתא (ביטוח ריסק), והוא ייכנס לתמונה אם אחד מבני הזוג נפטר – מה שכמובן יקשה על המשך התשלומים. במסגרת הפוליסה הגורם המבטח הוא שיישא בנטל התשלומים הנותרים לבנק, במקרה מצער של פטירה.
ביטוח מבנה למשכנתא מבטח את הבנק שהעניק את ההלוואה בפני מקרים של נזק מהותי, שמביא לכך שלא ניתן להתגורר במבנה ושהעלויות שלו יורדות משמעותית. אם יש צורך בתיקונים או בשיפוצים מהותיים, בסכומים שיכולים להגיע גם לעשרות ולמאות אלפי שקלים, חברת הביטוח היא שתהיה אחראית על מימונם.
יש פערים בין הפוליסות השונות
למרות שביטוח משכנתא בין חברות שונות עשוי להיראות דומה על הנייר, בפועל קיימים הבדלים שונים בין פוליסה לפוליסה. לכן חשוב לבדוק היטב את מאפייני הפוליסות, ורבות גובה הכיסוי שניתן לקבל בכל אחד מהמקרים, התנאים השונים למימוש, ההחרגות ועוד.
הבדל מהותי נוסף הוא כמובן עלות ביטוח המשכנתא. אסור לשכוח שמדובר כאן בחלק מהלוואה שלוקחים לפרק זמן ארוך, לעיתים קרובות עשרות שנים, כך שכל פער "קטן" במחיר החודשי של הביטוח עשוי להצטבר לכדי סכומים משמעותיים מאוד.
זה לא אומר שחייבים לבחור בהכרח בהצעה הזולה ביותר בה נתקלים, כי ייתכן שהיא פשוט לא אטרקטיבית מספיק, אבל בהחלט מומלץ להעניק משקל מסוים למחיר בבחירת הפוליסה.
אל תוותרו על חברה לייעוץ משכנתאות
שימוש בשירותיה של חברה לייעוץ משכנתאות לכל אורך הדרך מומלץ עקב אלף ואחת סיבות. ברמה הכללית החברה יכולה לכוון את הלקוח לעבר תמהיל המשכנתא המתאים לו ביותר, הן בהווה והן בטווח של שנים קדימה, לעיתים תוך ניהול משא ומתן מול הבנקים בדרך לקבלת תנאים מיטביים.
יועצי משכנתאות יכולים, כחלק מהשירות האינטגרלי שלהם, לשים דגש גם על סוגיית ביטוח המשכנתא. לסקור יחד עם הלקוח את ההצעות השונות, במטרה לכוון אותו לעבר הביטוח שיספק להם את התנאים המקסימליים, רצוי במינימום מחיר.
מומלץ מאוד שלא לזנוח את נושא ביטוח המשכנתא, ולהכניס גם אותו במידת האפשר לתמונת הסיוע של חברה לייעוץ משכנתאות. ייעוץ, הכוונה וסיוע בהתנהלות מול הגורמים המבטחים עשויים לקרב מאוד את הלקוח לעבר הפוליסה המושלמת עבורו, שתעניק לו כיסוי מלא וגם שקט נפשי במקרי הצורך.
