תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2025

שנת 2025 נפתחה עם אתגרים כלכליים משמעותיים, בהם ירידה בקצב הצמיחה, עליית יוקר המחיה וריבית גבוהה שממשיכה להכביד על נוטלי המשכנתאות. שינויים אלו הובילו לירידה בביקוש למשכנתאות חדשות לצד עלייה משמעותית במיחזור משכנתאות והקפאת תשלומים. במציאות כלכלית משתנה זו, בחירה בתמהיל משכנתא מומלץ היא קריטית כדי להבטיח החזרים חודשיים שניתן לעמוד בהם לאורך זמן.

נכון למרץ 2025, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, וריבית הפריים על 6%. מדד המחירים לצרכן עלה בשנה הקודמת ב-3.3%, מה שמשפיע בעיקר על לווים שבחרו במסלולים צמודי מדד. בנוסף, נרשמה עלייה בריבית המשכנתא הצמודה למדד בשיעור של 0.33%, בעוד הריבית במסלולים הלא צמודים עלתה ב-0.8%.​

איך קובעים את תמהיל המשכנתא?

הבנקים למשכנתאות מציעים מספר מסלולי משכנתא, הנבדלים בסוג וגובה הריבית, אופן ההצמדה, גובה תשלומי ההחזר החודשיים והגדרות נוספות. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך לרכישת דירת מגורים או להשקעה, בעת לקיחת ההלוואה יש לתכנן ולבנות תמהיל משכנתא מומלץ המורכב ממספר מסלולים שונים.​

בחירת מסלולי המשכנתא היא החלטה חשובה, שכן היא תשפיע על ההוצאות החודשיות שלכם למשך שנים רבות. לכן, מומלץ להיעזר ביועציי משכנתאות מנוסים כדי לבחור את המסלולים המתאימים ולבנות תמהיל משכנתא מומלץ מותאם אישית.​

הרבה גורמים או נתונים יכולים להשפיע על התמהיל – גובה ההכנסות וההוצאות הממוצעות של הלקוח, המצב האישי, המשפחתי והבריאותי שלו, מקום המגורים והאם מדובר בדירה ראשונה שהוא רוכש. ישנם גורמים שישפיעו לטובה על תמהיל המשכנתא, כלומר יורידו את שיעור הריבית או יאפשרו למתוח את תקופת ההחזר על פני פרק זמן ארוך יותר, אך יש גם גורמים שונים שדווקא יעשו את ההיפך – יעלו את אחוז הריבית או שלא יאפשרו כלל פנייה למסלולי סילוקין מסוימים.

איך בוחנים תמהילי משכנתא שונים?

תמהיל ההלוואה מורכב ממספר מסלולי משכנתאות, תוך התייחסות לתנאים ולמגבלות שקבע בנק ישראל:​

• רוכשי דירה ראשונה יכולים לקבל מימון מקסימלי עד 75% משווי הדירה.​
• משפרי דיור יכולים לקבל מימון מקסימלי עד 70% משווי הנכס החדש.​
• משקיעים יכולים לקבל מימון מקסימלי של עד 50% משווי הנכס המיועד להשקעה.​
• תקופת ההלוואה בכל מסלול היא עד 30 שנים.​
• לפחות 33% מסכום המשכנתא חייב להילקח במסלול בריבית קבועה.​
• אין אפשרות לקחת יותר מ-66% מסכום ההלוואה הכולל במסלול בריבית משתנה.​
• הבנקים אינם רשאים לאשר הלוואה אם גובה ההחזר החודשי עולה על 40% מההכנסה החודשית הפנויה.​

תמהיל משכנתא מומלץ בהתאמה אישית – איך למצוא את ההחזר שמתאים לכם?

כאשר מספר הצעות לתמהיל משכנתא מונחות אל מול הלקוח ועליו לבחון אותן לעומק ביחד עם יועץ המשכנתאות הצמוד שלו – הוא צריך לבחון אותן אחת אחת ואיך כל אחת מהן תשפיע – על גובה ההכנסה העתידי שלו, באיזה גיל הוא צפוי לסיים לשלם את המשכנתא, האם הוא יוכל לעמוד בגובה ההחזר או שמא אפשר להפחית או להעלות את גובה ההחזר החודשי בתמורה להארכה או קיצור של משך זמן ההחזר בטווח הארוך. כל אפשרות היא בעצם תמהיל אחר, נוסחה אחרת של אחוזים ומספרים, חלוקה שונה בין הקרן לריבית ובסופו של דבר המטרה של הלקוח ושל יועץ המשכנתאות שצמוד אליו היא בחירה של התמהיל שיהיה הכי נכון ומתאים לכל לקוח בנפרד. אם לקוח אחר קיבל הצעה כזו או אחרת עם שיעור ריבית אטרקטיבי ומשך זמן פירעון מסוים – אין זה אומר שגם לווה אחר יכול לקבל את אותם התנאים בדיוק, שכן מסלול החזר, כלומר תמהיל המשכנתא, חייב להיות מותאם אישית עבור כל לקוח ולקוח בנפרד.

יועץ משכנתאות – הבנק מציע בחינם, אבל האם זה באמת משתלם?

כאשר מגיע הרגע לבחור יועץ משכנתאות, רבים מתלבטים בין יועץ מטעם הבנק לבין יועץ עצמאי. יועץ המשכנתאות של הבנק ניתן ללא עלות, אך חשוב לזכור שהוא מייצג בראש ובראשונה את האינטרסים של הבנק ולא בהכרח את אלו שלכם. תפקידו למקסם את הרווח של הבנק, ולכן ייתכן שלא יציג בפניכם את כל האפשרויות המשתלמות ביותר עבורכם. לעומת זאת, יועץ משכנתאות פרטי פועל עבורכם בלבד, מנתח את כל האפשרויות הקיימות בשוק, ומתאים לכם את תמהיל משכנתא מומלץ והמשתלם ביותר על פי הצרכים הפיננסיים והעתידיים שלכם. אמנם מדובר בהשקעה כספית נוספת, אך בטווח הארוך היא עשויה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ולהבטיח החזרים חודשיים שתוכלו לעמוד בהם בנוחות.

תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2025

בתקופה של ריבית גבוהה ואינפלציה מתונה, כדאי לבנות תמהיל משכנתא מומלץ המשלב בין מסלולים שונים לפיזור סיכונים:​

35%-30% במסלול פריים: למרות הריבית הגבוהה, מסלול זה מציע גמישות, ללא עמלות פירעון מוקדם, וניתן לפרוע בכל עת. ​

40%-35% במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): מסלול זה מבטיח החזר חודשי קבוע ויציב, ללא הצמדה למדד, ומגן מפני עליות ריבית עתידיות. ​

25%-20% במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים: מסלול זה מציע ריבית התחלתית נמוכה יותר, עם נקודות יציאה מובנות, אך יש לקחת בחשבון את הסיכון שבהתאמת הריבית כל 5 שנים.​

סיכום – איך להבטיח תמהיל משכנתא מומלץ שמתאים לכם?

החזרי משכנתא גבוהים יכולים להכביד על אורח החיים שלכם ולמנוע מכם ליהנות מהדברים שבאמת חשובים לכם. תמהיל משכנתא נכון יכול לעשות את ההבדל בין שקט כלכלי לבין שנים של לחץ וחוסר ודאות.

אל תחכו לרגע שבו התשלומים יהפכו לנטל כבד מדי! פנו אלינו עוד היום לבניית תמהיל משכנתא מומלץ, חכם ומותאם אישית, שיאפשר לכם לחיות בנוחות ולשלם בביטחון.

 דברו איתנו עכשיו – אל תיתנו למשכנתא לנהל אתכם!