מתי כדאי לשקול תהליך מיחזור משכנתא

תהליך מיחזור משכנתא פירושו החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה. כלומר, כיסוי המשכנתא הקיימת בבת אחת באמצעות לקיחת משכנתא אחרת, כך שתנאיה טובים יותר עבור הלווה לרבות ההחזר החודשי ותקופת ההתחייבות.

מתי למחזר את המשכנתא?

חשוב לציין שאם לקחתם משכנתא ממש לאחרונה, סביר להניח שהיא כבר משכנתא אופטימלית שמותאמת למאפיינים האישיים והפיננסיים שלכם, כך שהיתרונות של תהליך מיחזור משכנתא לא יתבטאו באופן ניכר. לעומת זאת, אם כבר עברו מספר שנים מאז שלקחתם משכנתא, יתכן שמחזור שלה יוכל לחסוך עבורכם אלפי שקלים – בפרט אם מתקיים אחד מן התנאים הבאים:

• אם הריבית במשק ירדה
  ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם תלוי במידה רבה בריבית שהייתה במשק במועד לקיחת המשכנתא המקורית. אם חלה ירידה בריבית הזו בשנים האחרונות, כך שהיום היא נמוכה באופן משמעותי לעומת הקודמת, יתכן שכדאי לבחון בחיוב את מיחזור המשכנתא.
• אם יכולת ההחזר החודשי שלכם השתנתה
  אם נקלעתם לחובות, פוטרתם מהעבודה, נולד לכם ילד חדש או אירע כל אירוע אחר שפגע באופן משמעותי ביכולת שלכם לעמוד בתנאי ההחזר החודשי; ולחלופין אם קודמתם בעבודה, קיבלתם ירושה גדולה או כל אירוע אחר שמאפשר לכם להגדיל את ההחזר החודשי וכך להחזיר את המשכנתא כולה בפחות שנים – גם אז כדאי לבחון בחיוב אפשרות למחזר את המשכנתא ולפרוס אותה למספר שנים אחר (קטן או גדול) מזה של המשכנתא המקורית.

בחינת תהליך מיחזור משכנתא

שוקלים למחזר את המשכנתא? קחו בחשבון את הדברים הבאים:

• רוב הישראלים נוהגים לקחת את המשכנתא החדשה באותו מקום שבו לקחו את הקודמת, אבל אין שום כורח לעשות כן. להיפך, כיום יש שלל מקורות פיננסיים שמציעים תהליך מיחזור משכנתא בתנאים אטרקטיביים, ומומלץ לערוך סקר שוק מקיף לפני קבלת ההחלטה.
• מיחזור משכנתא יעלה לכם עמלת היוון: זהו מעין קנס שתיאלצו לשלם בגין היציאה המוקדמת שלכם מן המשכנתא הקודמת, ולעיתים הקנס הזה עשוי לטפס למאות ולעיתים אלפי שקלים. עם זאת, בתלות בתנאי המשכנתא החדשה שלכם, אתם עשויים לגלות שתשלום העמלה הזו עשוי להשתלם לכם, שכן בחישוב הכולל של המשכנתא החדשה יחד עם העמלה עדיין תצאו ברווח נאה.
• יש עלויות נוספות שעשויות להיות כרוכות במיחזור המשכנתא, ובפרט אם תבחרו לעבור מבנק לבנק (או למקור פיננסי אחר): למשל, יתכן שתידרשו לשלם פעם נוספת עלויות עבור רישום בטאבו, שמאי, ייפוי כוח וכדומה, וגם סך כל העלויות הללו עשוי להאמיר לכדי אלפי שקלים – ועדיין, בחישוב ההוצאות הכולל אתם עשויים לגלות שמדובר בתהליך כדאי מבחינה כלכלית.

לסיכום

תהליך מיחזור משכנתא עשוי להישמע מרתיע, שכן לקיחת משכנתא עשויה להיראות מסובכת ומייגעת. עם זאת, בעזרת יועץ משכנתאות שיבצע תכנון נכון של תנאי המשכנתא החדשה אתם עשויים לחסוך אלפי שקלים – מה שהופך את התהליך לכדאי כלכלית ומומלץ בחום.