האם משכנתא הפוכה היא הפתרון הפיננסי המשתלם ביותר לגילאי שישים פלוס?

אם עברתם את גיל שישים, כבר יש לכם נכס בבעלותכם, ואתם בשלב בחיים בו אתם זקוקים לסכום כסף גדול ובאופן מהיר, סביר להניח שהתחלתם לברר איך אתם יכולים להשיג את אותו סכום כסף ואיזו הלוואה הכי משתלמת עבורכם. אם עוד לא נתקלתם בו אז זה בדיוק הזמן להכיר את המושג 'משכנתא הפוכה', הידועה גם כמשכנתא לגיל השלישי או משכנתא פנסיונית. משכנתא הפוכה היא האפשרות שלכם לקחת הלוואה גדולה על חשבון הנכס שלכם, כלומר להשתמש בנכס שבבעלותכם כערבון לכך שתחזירו את ההלוואה במלואה. אמנם מדובר בפתרון מוצלח ביותר, אבל לא לכולם הוא מתאים ולכן אנחנו כאן בכדי לתת לכם הסבר מפורט על משכנתא הפוכה, מי זכאי לקבל אותה, מהם התנאים שלה ואיך מחשבים אותה.

מה זו משכנתא הפוכה ולמי היא מתאימה?

המושג 'משכנתא' מוכר לכולנו בהליך של רכישת נכס. לרוב הלווים יש צורך לקחת משכנתא על הנכס שהם קונים כאשר הנכס נשאר משועבד לבנק עד התשלום במלואו. כאשר אנחנו מדברים על 'משכנתא הפוכה' אנחנו מתכוונים למצב בו כבר יש לכם נכס בבעלותכם, בין אם סיימתם לשלם עליו משכנתא ובין אם לא, ואתם זקוקים להלוואה של סכום גדול. גם במקרה זה הנכס ישמש כערבון לתשלום ההלוואה אך אם במשכנתא הראשונית קיבלתם כסף בכדי לרכוש נכס, במשכנתא הזו תעזרו בנכס בכדי לקבל כסף.

זוגות רבים מתקרבים לגיל פרישה, לאחר שכבר יש להם בית משלהם, ילדים שעזבו את הבית ואפילו נכדים ועכשיו הם מתפנים לתכנן טיול פרישה ארוך ומפנק, שיפוץ של הבית או זקוקים לסכום כסף גדול לצורך חתונה של הבת או עזרה כלכלית לבן. בשביל כל אחד מהדברים האלה יש צורך בסכום כסף גדול שלא תמיד נזיל אצל כולם ולכן הפתרון הוא הלוואה. משכנתא הפוכה גם היא סוג של הלוואה, והיא מתאימה לכם אם אתם עומדים בשלושת התנאים הבאים:

• אתם מעל גיל 60
• הנכס בבעלותכם ורשום על שמכם בטאבו
• שווי הנכס הוא מעל מיליון ₪

ברגע ששלושת התנאים הנ"ל מתקיימים תוכלו לקחת משכנתא הפוכה, להשאיר את הנכס בבעלותכם ולהמשיך להתגורר בו או להשכיר אותו והכי חשוב- תוכלו לקבל את סכום הכסף שאתם צריכים ולהשתמש בו לכל מטרה שתבחרו.

למשכנתא הפוכה שלושה יתרונות בולטים על הלוואות אחרות והיא שונה ממשכנתא רגילה בכך ש:

1. משכנתא הפוכה ניתנת ללא הגבלה של זמן- לעומת משכנתא ראשונית בה יש צורך לקבוע את תקופת ההחזר מראש
2. אין צורך בפוליסת ביטוח חיים לעומת משכנתא ראשונית שמחייבת אתכם לבצע ביטוח חיים (דבר המהווה דווקא יתרון בלקיחת משכנתא קטנה)
3. האישור למשכנתא הפוכה ניתן ללא תלות בכושר ההחזר החודשי שלכם (לחישוב נגיע עוד מעט)

משכנתא הפוכה אינה מוגבלת, כאמור, בזמן וכל עוד בני הזוג הלווים או אחד מהם עוד בחיין אין צורך לפרוע אותה. רק לאחר ששני בני הזוג הולכים לעולמם, היורשים שלהם יאלצו לפרוע את סכום ההלוואה הנותר בדרך בה יבחרו בטווח של עד שנה.

יתרון נוסף ומשמעותי בלקיחת משכנתא הפוכה היא שקיימים בה שלושה מסלולים וצורות החזר שמאפשרים ללווים גמישות מרבית.

צורת החזר ראשונה- החזר בלון- בצורת החזר זו אין החזר חודשי ומשלמים את תשלומי הקרן ותשלומי הריבית בתום תקופת ההלוואה.

צורת החזר שנייה- החזר גרייס- בצורת החזר זו משלמים את תשלומי הריבית בלבד בהחזרים חודשיים ואת תשלומי הקרן בתום תקופת ההלוואה.

צורת החזר שלישית- אפשרות לפירעון של חלק יחסי מהמשכנתא בכל זמן נתון.

בלי החזרים חודשיים, בלי פגיעה בעובר ושב ובתזרים החודשי, נוחות וגמישות מרבית.

משכנתא הפוכה – פתרון פיננסי משתלם

גם לאנשים שעברו את גיל השישים יש, סביר להניח, עוד מספר תשלומי משכנתא על הנכס שלהם ובחלק מהמקרים גם הלוואה פעילה נוספת. קשה להגדיר את בני השישים פלוס של היום מה שנהוג לכנות "הגיל השלישי" שכן הם מקיימים חיים יומיומיים פעילים למדי, עובדים, מבלים, מטיילים ויש להם עוד שנים רבות לפניהן.

מדובר בגיל בו אנשים מתקרבים לגיל הפרישה וכבר מתכננים את השיט מסביב לעולם, נופשים זוגיים, שיפוץ של הבית ואפילו רכישת רכב. במקביל יש צרכים ורצונות נוספים כגון סגירת המשכנתא הקיימת או כל הלוואה פעילה נוספת, מעבר לדיור מוגן או סיוע כלכלי לילדים שלהם שזקוקים לסכום כסף גדול באופן מידי.

את כל הצרכים, הרצונות והחלומות האלה אפשר להגשים על ידי לקיחת משכנתא הפוכה שהיא הלוואה כנגד הנכס שלכם, להמשיך להתגורר בבית וליהנות מתנאי הלווה נוחים ומותאמים.

איך מחשבים משכנתא הפוכה?

לפני שאנחנו קופצים לחישוב של משכנתא הפוכה ששונה ממעט מחישוב של משכנתא ראשונית, חשוב לנו להזכיר לכם שכל משכנתא, גם הפוכה, מומלץ לקחת בליווי איש מקצוע מהתחום. אנחנו 'במרכז למשכנתאות' מתמחים גם במשכנתא הפוכה ויודעים לסייע לכם לבחור את צורת ההחזר המתאימה ביותר עבורכם ולתכנן את העתיד הכלכלי שלכם תוך ראייה מתמד של הצרכים והרצונות שלכם.

על ידי ליווי מקצועי וחישוב נכון של סכום המשכנתא וההחזר תוכלו להמשיך לחיות ברמת החיים הגבוהה והנוחה אליה התרגלתם וליהנות מכסף נזיל שישמש אתכם למימוש כל מטרה שתבחרו.
ועכשיו לאיך מחשבים משכנתא הפוכה:

בכדי לדעת איזה סכום תוכלו לקבל ומה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה שלכם יש צורך בנתונים הבאים:

1. שווי הנכס שבבעלותכם
2. גיל הלווים כאשר הרלוונטי הוא הגיל של הלווה הצעיר מבין השניים
3. תקופת ההלוואה הרצויה בחודשים

לשלושת הנתונים האלה מוסיפים את גובה הריבית השנתית ואת המדד השנתי המשוער ומחשבים את הסכום שתוכלו לקבל ואת העלות הכוללת של ההלוואה.

דבר נוסף שחשוב לנו להזכיר הוא שגם בגיל מאוחר עם ניסיון כלכלי יותר מאשר זוג צעיר שלווה משכנתא ראשונה, חשוב לקחת הלוואה רק לאחר חישוב כלכלי ובדיקת היכולת הפיננסית שלכם- העכשווית והעתידית. לא תרצו בגילאים מאוחרים להגיע למצב של בלגן כלכלי ואי סדר פיננסי בגלל חישוב לא נכון שביצעתם או הלוואה לא מוצלחת. לכן גם אם אתם בטוחים שמשכנתא הפוכה היא הפתרון האידיאלי עבורכם וגם אם הבנתם בקלות איך לחשב את סכום הכסף שתקבלו והעלות הכוללת של ההלוואה שתקחו- אנו מזמינים אתכם לפנות אלינו שנסייע לכם לקחת את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר וללוות אתכם גם לאחר מכן בהתנהלות כלכלית נכונה שתחסוך לכם עוגמת נפש רבה.

לסיכום, משכנתא הפוכה היא אמנם הלוואה אידיאלית אך עדיין מדובר בהלוואה וככזו, היא מספקת פתרון זמני שנותן מענה לצורך מסוים. מכיוון שרבים בגילאי שישים ואפילו שבעים ושמונים עוד ממשיכים ליהנות מהחיים ורוצים לנצל אותם עד תום, משכנתא הפוכה הפכה להיות שירות מבוקש למדי ורוב הבנקים והגופים המלווים מציעים אותה כפתרון במצבים שונים. בהנחה והסכום שיתקבל אכן יענה על הצורך ומבחינה תזרימית אתם יודעים שההלוואה תשפר את מצבכם הפיננסי ותוכלו לעמוד בהחזר שלה, מומלץ לבדוק לעומק את האפשרות של לקיחת משכנתא הפוכה, עם אחד מהיועצים של 'המרכז למשכנתאות' כמובן.