מחזור משכנתא ומחזור משכנתא חלקי – מה זה אומר ולמה זה בכלל כדאי?
אם יש לכם משכנתא על הנכס שלכם אז סביר להניח שנתקלתם במושג של מחזור משכנתא. מחזור משכנתא זו בעצם האפשרות של סגירת המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים משתלמים יותר וטובים יותר מזו שיש לכם עכשיו. ישנן כמה סיבות לבצע מחזור משכנתא ומומלץ לבצע בדיקת כדאיות כל כמה שנים שכן ביצוע מחזור משכנתא בצורה נכונה יחסוך לכם עד אלפי שקלים בהחזר השנתי. לא בכל המקרים משתלם לבצע מחזור משכנתא ולעיתים משתלם יותר להישאר עם המשכנתא הקיימת או לעשות מחזור משכנתא חלקי. אספנו עבורכם את המידע החשוב בנושא מחזור משכנתא ומחזור משכנתא חלקי, ואנחנו כמובן כאן בכדי ללוות אתכם לאורך התהליך.
תוכן העניינים
מה זה מחזור משכנתא, מתי ומדוע כדאי לעשות זאת?
כאשר לוקחים משכנתא בפעם הראשונה מתחייבים, כמו בכל הלוואה, לתקופת החזר, גובה החזר חודשי ותנאים להלוואה. עם השנים קורים דברים ומשתנים במשק וגם בחיינו הפרטיים, שינויים שמאפשרים לנו לקחת משכנתא חדשה עם תנאים טובים יותר מזו הקודמת, לתהליך זה קוראים מחזור משכנתא. במחזור משכנתא אנחנו בעצם לווים סכום כסף שאיתו אנחנו סוגרים את המשכנתא הקיימת וממשיכים לשלם משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. לא תמיד משתלם לעשות מחזור משכנתא ולכן אם אתם שוקלים את האפשרות אנחנו מזמינים אתכם לפנות אלינו בכדי שנבצע בדיקה מקצועית ומקיפה של תנאי המשכנתא הקיימת ונבדוק עבורכם אם האפשרות למחזר את המשכנתא שלכם הינה אפשרות משתלמת עבורכם.
למחזור משכנתא יש שתי סיבות נפוצות , הראשונה היא שינויים שחלים בריבית במשק שמשפיעה על הכדאיות של מסלולי המשכנתא הקיימת. הסיבה הנפוצה השנייה היא שינויים בחיים האישיים שלכם, שינויים פיננסיים שמאפשרים לכם לשנות את מסלול המשכנתא ולפרוס אחרת את התשלומים בכדי לסיים את תשלום ההחזרים מוקדם יותר, או להקטין את גובה ההחזר החודשי שאתם משלמים.
מתי משתלם לבצע מחזור משכנתא חלקי?
החיים מלאים בהפתעות ושינויים, חלקם צפויים וחלקם פחות- דירה שמקבלים בירושה, תוכנית חיסכון שהשתחררה, סכום כסף שלא ציפיתם לו שהפך להיות נזיל- כל אלה יכולים לסייע לכם לשנות את פריסת התשלומים של המשכנתא שלכם ולבצע שינויים בהתאם ליכולת החדשה שלכם. אפשרות נוספת העומדת בפניכם היא לעשות מחזור משכנתא חלקי- כלומר להשתמש בסכום הכסף שהתפנה לכם בכדי לפרוע חלק מסכום המשכנתא שאותה אתם משלמים וכפועל יוצא- לשלם פחות ריבית.
בואו ניקח לדוגמא זוג שפנה אלינו להתייעץ בנוגע למחזור המשכנתא שלו. אותו זוג משלם משכנתא כבר במשך עשור ויש לו חוב של עוד 500,000 ₪ לסיום התשלומים. לאחר שחסכו סכום כסף גדול בשנים האחרונות ולאור עליית הריביות המתמשכת בשנתיים האחרונות הם פנו לבנק לבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתא ונאמר להם שלאו דווקא משתלם להם למחזר את כל המשכנתא אלא רק מסלול אחד מתוכה. התשובה השאירה אותם מבולבלים עוד יותר…
מזל שהם התייעצו איתנו שכן ההמלצה הכללית היא לבדוק אחת לשנה-שנתיים את הכדאיות במחזור משכנתא וזאת על ידי יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי ולא ישירות דרך הבנק. הסיבה היא שיועץ משכנתאות אובייקטיבי וחיצוני לוקח בחשבון נתונים אובייקטיביים כמו צפי עליית ריבית ומדד ומשכלל אותם ביחד עם נתונים סובייקטיביים כמו צפי הפירעון העתידי, יכולת ההחזר החודשית של הלווים ומניעת קנסות ותשלומים מיותרים בגין פירעון מוקדם. כאשר בדקנו לעומק את המשכנתא של אותו הזוג גילינו שאכן במקרה שלהם משתלם יותר לבצע מחזור משכנתא חלקי ובעצם למחזר מסלול אחד בלבד מתוך המשכנתא שלהם.
דברים חשובים שכדאי לדעת בנושא מחזור משכנתא חלקי:
ישנם הרבה זוגות כמו אותו זוג שהגיע אלינו להתייעצות ורובם מודעים אמנם לאפשרות של ביצוע מחזור משכנתא מלא אך לא מודעים לאפשרות של ביצוע משכנתא חלקי. כמו כן, כאשר מתפנה סכום כסף גדול רוב הלווים ממהרים לפנות לבנק ולהקטין את סכום המשכנתא או לצמצמם את טווח הזמן של ההלוואה ואינם בודקים לעומק איזו אפשרות עדיפה עבורם. לכן חשוב, לפני מחזור משכנתא חלקי או מלא- לפנות אלינו לבדיקה מקצועית ומעמיקה של האפשרויות ובחירת האפשרות המתאימה ביותר עבורכם.
עוד חשוב לדעת בנושא:
- במידה והחלטתם לבצע מחזור משכנתא חלקי של מסלול אחד במשכנתא דעו שעליכם לעשות זאת באותו הבנק בו לקחתם את המשכנתא עצמה. לפעולה זו יש חיסרון והוא שלא תוכלו להתמקח על התנאים לביצוע מחזור המשכנתא שכן שלא כמו בלקיחת משכנתא ראשונית אין אפשרות להביא הצעות נגדיות של בנקים אחרים לצורך השוואה ומיקוח.
- מחזור משכנתא חלקי הוא הליך פשוט שמתבצע באופן מהיר ודורש מינימום בירוקרטיה.
- ישנן כמה אפשרויות כאשר עושים מחזור משכנתא חלקי וחשוב להיות מודעים לכל האפשרויות ולבחור את זו המתאימה ביותר עבורכם- ניתן לבצע החלפה בין המסלולים השונים במשכנתא, ניתן לקצר את טווח הזמן של התשלומים במסלול או לחילופין להאריך אותו.
- אפשרות נוספת היא לבצע פירעון מוקדם של המסלול אך לפני שעושים זאת חשוב לבדוק אם יש עמלת פירעון מוקדם ואם כן על כמה היא עומדת ומהם התנאי הריבית הקיימים היום בשוק.
- ניתן לסגור חלקים מהמשכנתא בסכום של מינימום 10% מהיתרה של אותו מסלול.
אם כל המידע מבלבל אתכם ואתם לא בטוחים באיזו אפשרות הכי כדאי לכם לבחור, אתם יותר ממוזמנים לפנות אלינו לבדיקת כדאיות של מחזור משכנתא או מחזור משכנתא חלקי. ובכדי שלא תצאו מבולבלים לגמרי, סיכמנו לכם את הדברים החשובים בכמה נקודות עיקריות:
- כל אדם שהינו בעל משכנתא רשאי להחליף את המשכנתא הקיימת שלו במשכנתא חדשה ומשתלמת יותר. לתהליך זה קוראים מחזור משכנתא.
- מחזור משכנתא הוא בעצם ביצוע פירעון מוקדם באופן מלא של המשכנתא הקיימת מהכספים של המשכנתא החדשה והמשך תשלום של המשכנתא החדשה בתנאים טובים יותר ומשתלמים יותר מאלה של הקודמת.
- בביצוע מחזור משכנתא בעל המשכנתא יכול להחליט אם הוא מעוניין לקחת משכנתא חדשה מאותו בנק ממנו לקח את המשכנתא הראשונה או מבנק אחר.
- לא תמיד משתלם וכדאי לבצע מחזור משכנתא ולכן מומלץ לבדוק כל מספר שנים או בעקבות שינויים במשק ו/או בחייכם האישיים את הכדאיות של ביצוע התהליך.
- קיימת האפשרות של מחזור משכנתא חלקי- ביצוע שינויים במסלול משכנתא אחד או יותר מבין מסלולי המשכנתא הקיימים- פריסת תשלומים ארוכה יותר או קצרה יותר, פירעון של חלק מהמסלול והקטנת גובה סכום ההחזר החודשי.
- מחזור משכנתא באופן חלקי ניתן לבצע אך ורק בבנק בו לקחתם את המשכנתא הראשונית והוא נקרא מחזור פנימי.
- ביצוע של מחזור משכנתא או מחזור משכנתא חלקי יכול להיות כרוך בתשלום של עמלות גבוהות או תשלומים נוספים לא צפויים ולכן לא מומלץ לבצע את התהליך לפני שמתייעצים עם יועץ משכנתאות שמבין את התחום.
יועצי המשכנתאות במרכז למשכנתאות מתמחים בתחום מחזור המשכנתא וידעו לבצע עבורכם בדיקה מעמיקה ויסודית של תנאי המשכנתא הקיימת והאפשרויות העומדות בפניכם. כמו כן היועצים שלנו ידעו לומר לכם אם ומתי מומלץ לכם לבצע הליך של מחזור משכנתא מלא ואם ומתי מומלץ לכם לבצע הליך של מחזור משכנתא חלקי ולאילו נתונים ופרמטרים חשוב לשים לב.
