ריבית משתנה במשכנתא – איך זה עובד ולמי זה מתאים?

כאשר לוקחים משכנתא, אחת ההחלטות המרכזיות היא האם לבחור במסלול ריבית קבועה או ריבית משתנה. בעוד שריבית קבועה מציעה יציבות לאורך כל חיי המשכנתא, ריבית משתנה מאפשרת לכם ליהנות מריבית נמוכה יותר בהתחלה – אך עם סיכון שהריבית תעלה בהמשך. במאמר זה נבחן לעומק את סוגי הריביות המשתנות, היתרונות והחסרונות שלהן, ומה חשוב לדעת לפני שבוחרים במסלול זה.

כל היתרונות והחסרונות של ריבית קבועה למשכנתא

להסבר על ריבית משכנתא ולכל המסלולים

מהי ריבית משתנה במשכנתא?

ריבית משתנה היא ריבית שמתעדכנת אחת לתקופה בהתאם לפרמטרים כלכליים שונים, כגון ריבית הפריים, ריבית בנק ישראל או ריבית אג"ח ממשלתי. המשמעות היא שההחזר החודשי שלכם יכול לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בשוק.

סוגי ריבית משתנה במשכנתא

ישנם מספר מסלולי ריבית משתנה, וכל אחד מהם עובד קצת אחרת:

• ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד
  • הריבית מתעדכנת כל 5 שנים בהתאם לריבית הממוצעת במשק.
  • הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, כך שההחזר החודשי עשוי לעלות עם הזמן.
  • מסלול זה מציע ריבית התחלתית נמוכה יותר ממסלולים קבועים, אך עם סיכון לעלייה עתידית.
• ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד
  • הריבית משתנה כל 5 שנים, אך הקרן אינה צמודה למדד המחירים.
  • מקנה יציבות יחסית, שכן ההחזרים החודשיים אינם מושפעים משינויי מדד.
  • מתאים ללווים הרוצים שילוב בין ריבית נמוכה יחסית לבין יציבות חלקית.
• ריבית פריים – מסלול ללא הצמדה למדד
  • מבוסס על ריבית הפריים, שמתעדכנת בהתאם לריבית בנק ישראל.
  • קרן ההלוואה אינה צמודה למדד, כך שהשינוי היחיד הוא בריבית הפריים עצמה.
  • מסלול זה מציע ריבית נמוכה יחסית, אך מושפע מאוד מהחלטות בנק ישראל.

  דוגמאות לחישוב ריביות

🔹 דוגמה לריבית פריים

לקחתם הלוואה בריבית פריים + 1%.
אם ריבית בנק ישראל היא 4%, אז תשלמו:

4%+1.5%+1%=6.5%4\% + 1.5\% + 1\% = 6.5\%4%+1.5%+1%=6.5%

אם ריבית בנק ישראל עולה ל-5%, תשלמו:

5%+1.5%+1%=7.5%5\% + 1.5\% + 1\% = 7.5\%5%+1.5%+1%=7.5%

 הריבית יכולה להשתנות כמה פעמים בשנה!

🔹 דוגמה לריבית משתנה כל 5 שנים (שאינה פריים)

לקחתם משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים.
בתחילת ההלוואה הריבית היא 4%.

📌 אחרי 5 שנים: הבנק בודק מחדש את הריבית במשק – אם היא עלתה ל-5%, תשלמו ריבית חדשה של 5% ל-5 השנים הבאות.
📌 אחרי 10 שנים: שוב עדכון – אם הריבית ירדה ל-3.5%, תשלמו לפי זה עד העדכון הבא.

💡 היתרון: יש יציבות יחסית ל-5 שנים.
💡 החיסרון: אי אפשר לדעת מראש מה יהיה בעוד 5 או 10 שנים.

יתרונות וחסרונות של ריבית משתנה

יתרונות

✔ ריבית התחלתית נמוכה יותר – מובילה להחזרים חודשיים נמוכים בהתחלה. ✔ אפשרות ליהנות מירידת ריבית עתידית – אם הריבית במשק תרד, גם ההחזרים יקטנו. ✔ גמישות למחזור משכנתא – ניתן למחזר ללא קנס ברגע שהריבית משתנה. ✔ מתאים למי שמתכנן לפרוע את המשכנתא מוקדם – מתאים למי שמתכנן למכור את הנכס.

חסרונות

• חוסר יציבות בהחזרים – הריבית יכולה לעלות ולהגדיל את ההחזרים החודשיים.
• קשה לתכנן פיננסית לטווח ארוך – שינויים לא צפויים יכולים להקשות על ניהול התקציב. 
• סיכון אינפלציה במסלולים צמודי מדד – אם המדד עולה, גם החזרי המשכנתא גדלים.

למי מתאימה ריבית משתנה?

• למי שמאמין שהריבית במשק תישאר נמוכה או תרד בעתיד. 
• ללווים שמתכננים למכור את הנכס או למחזר את המשכנתא תוך מספר שנים.
• למי שמוכן לקחת סיכון מסוים תמורת החזרים חודשיים נמוכים יותר בהתחלה.

ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה – מה עדיף?