היתרונות והחסרונות של משכנתא בריבית משתנה לעומת ריבית קבועה:

אם אתם נמצאים בשלב של בחירת מסלול המשכנתא ובנייה וחישוב של תמהיל המשכנתא בהתאם, אז סביר להניח שנתקלתם במושג 'ריבית' ויותר מפעם אחת.

אותה ריבית היא אחד מהנתונים החשובים ביותר בבחירת מסלול משכנתא שכן היא משפיעה על התמהיל כולו.

הרשת מוצפת במידע על ריביות משתנות וריביות קבועות, ריביות צמודות למדד וריביות שאינן צמודות למדד אבל לא תמיד ניתן להבין מה זו כל ריבית ואיך הריבית משפיעה על המשכנתא שאתם מתכננים לקחת.

בשביל זה יש את היועצים של 'המרכז למשכנתאות' עם הסברים מפורטים על כל אחד מסוגי הריביות הקיימות כחלק ממסלולי המשכנתא השונים, המשמעות הנלווית של כל אחת מהריביות על גובה ההחזר החודשי שלכם וכמובן – היתרונות והחסרונות.

מסלולי המשכנתא העיקריים עם ריבית קבועה:

המסלולים הקיימים עם ריבית קבועה הם- מסלול משכנתא עם ריבית קבועה הצמודה למדד ומסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד.

• במסלול משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד – הריבית נקבעת בזמן לקיחת המשכנתא ואינה משתנה עם הזמן. קרן המשכנתא שלכם צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן עלולה להשתנות – בהתאם לשינויים שיחולו במדד.

היתרון במסלול משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד הוא ריבית קבועה נמוכה יחסית לריבית קבועה לא צמודה.

החיסרון במסלול משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד הוא שהמשכנתא עלולה להתייקר מעבר לסכום שנלקח בביצוע המשכנתא, מאחר והקרן צמודה למדד.

מתי מומלץ לבחור במסלול משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד? כאשר רוצים להשיג החזר חודשי נמוך או שמצב המשק יציב והריבית במשק נמוכה.

• במסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד – ברגע שהריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן אז השינויים החלים בו אינם משפיעים על המשכנתא ולכן הם גם לא משפיעים על גובה ההחזר החודשי או סכום המשכנתא והוא יישאר באותו גובה החזר לאורך כל תקופת המשכנתא. זהו המסלול הוודאי והצפוי ביותר מכל מסלולי המשכנתא הקיימים.

היתרון במסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד הוא הוא שגובה הריבית לא משתנה ולכן ההחזר החודשי שלכם יישאר זהה עם השנים ולא ישתנה גם הוא.

החיסרון במסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד הוא שמדובר במסלול בו הריבית מלכתחילה יקרה יחסית לשאר הריביות ובמידה ותרצו לבצע פירעון מוקדם למשכנתא תאלצו לשלם עמלת פירעון גבוהה יחסית.

מתי מומלץ לבחור במסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד? כאשר אתם רוצים להיות בטוחים לגבי גובה ההחזר החודשי ולא רוצים הפתעות לאורך כל התקופה של המשכנתא ויש לכם וודאות שתוכלו לעמוד בגובה ההחזר החודשי עד התשלום האחרון של ההלוואה.

מסלולי המשכנתא העיקריים עם ריבית משתנה:

המסלולים הקיימים עם ריבית משתנה הם מסלול משכנתא עם ריבית משתנה שצמודה למדד ומסלול משכנתא עם ריבית משתנה שאינה צמודה למדד.

• מסלול משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למדד- בסוג מסלול זה הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן וגובה ההחזר החודשי שתשלמו למשכנתא מושפע מהשינויים שיחולו, אם יחולו, במדד.

ישנן מספר נקודות במהלך תקופת ההלוואה בהן גובה הריבית משתנה כאשר לרוב מדובר בשינוי המתרחש כל שנה או פעם בחמש שנים. בנקודת השינוי גובה הריבית עלול לעלות או לרדת וגובה ההחזר החודשי שלכם יעלה או ירד בהתאם.

היתרון במסלול משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למדד הוא שבמידה ובנקודת השינוי הריבית עלתה ניתן לשנות את מסלול המשכנתא בו אתם נמצאים ולהחליף אותו למסלול אחר. בנוסף, בכל נקודת שינוי יש אפשרות לפרוע את המסלול ללא תשלום הפרשי היוון.

החיסרון במסלול משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למדד הוא שבכל נקודה של שינוי בריבית ההחזר החודשי עלול לעלות ויש ודאות לתקופת זמן קצרה יותר, עד למועד השינוי.

מתי מומלץ לבחור במסלול משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למדד? במקרה שאתם יודעים מראש שאתם עתידים לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא ותוכלו לתכנן זאת כך שתוכלו לבצע את הפירעון באחת מנקודות השינוי של הריבית ובכך להימנע מתשלום עמלת פירעון מוקדם.

• מסלול משכנתא עם ריבית משתנה שאינה צמודה למדד – גם במסלול משכנתא זה ישנן מספר נקודות שינוי של גובה הריבית (שכן מדובר בריבית משתנה) ובכל נקודת שינוי הריבית עלולה לרדת או לעלות.

היתרון של מסלול משכנתא עם ריבית משתנה שאינה צמודה למדד – היתרון העיקרי במסלול זה הוא שמדובר במסלול גמיש יחסית לשאר המסלולים ובכל נקודת שינוי שבה הריבית נמוכה יותר יהיה ניתן לבצע פירעון מוקדם ולהקטין את סכום ההחזר הכולל של המשכנתא.

החיסרון של מסלול משכנתא עם ריבית משתנה שאינה צמודה למדד – ישנה חוסר וודאות לגבי גובה הריבית בכל נקודת שינוי.

מסלול משכנתא נוסף שהינו המסלול הפופולארי ביותר הינו מסלול משכנתא על בסיס ריבית פריים. ריבית פריים הינה ריבית שלא צמודה למדד המחירים לצרכן והיא כפופה לשינויים החלים בריבית של בנק ישראל.

היתרון במסלול משכנתא על בסיס ריבית פריים הוא שהמסלול לא מושפע משינויים החלים במדד המחירים לצרכן ורק הריבית משתנה כך שהקרן לא רק שלא תגדל לאורך תקופת ההחזר אלא להיפך- היא רק תקטן עם כל החזר לאורך כל התקופה.

החיסרון במסלול משכנתא על בסיס ריבית פריים הוא שגובה ריבית הפריים אינו נתון שידוע מראש ולכן הוא מהווה סיכון בלקיחת משכנתא המתבססת על מסלול זה.

הבנתם? לא הבנתם? זה הזמן להתייעץ!

גם אם אתם בטוחים שאתם יודעים איזה מסלול הוא הכי טוב עבורכם וגם אם הכנסתם את גובה הריבית הצפויה במחשבון משכנתא וחישבתם את ההחזר החודשי הצפוי שלכם – עדיין מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מטעם 'המרכז למשכנתאות'.

הסיבה היא שישנם מספר מסלולי משכנתא והחוכמה העיקרית היא לא לבחור מסלול אחד אלא לשלב בין המסלולים ולפזר את הסיכונים.

היועצים מבית 'המרכז למשכנתאות' יודעים לשכלל את כל הנתונים הרלוונטיים ולבנות לכם תמהיל משכנתא שתואם את יכולת ההחזר החודשית שלכם ולהתאים את המסלול לתוכניות העכשוויות והתוכניות העתידיות שלכם.

כאשר בוחרים מסלול משכנתא ויושבים לחשב את התמהיל הנכון לא מספיק להתייחס רק לגובה הריבית ואם מדובר במסלול משכנתא המבוסס על ריבית משתנה או במסלול משכנתא המבוסס על ריבית קבועה.

צריך להתייחס לנתונים נוספים כגון גמישות המסלול, אפשרויות היציאה ופירעון מוקדם כולל גובה עמלת הפירעון המוקדם.

כמו כן, חשוב להשאיר את האופציות של ביצוע מיחזור משכנתא בעתיד ושינוי סכום ההחזר החודשי פתוחות בפניכם כמו גם את האופציה של פירעון מוקדם של כלל המשכנתא או של אחד המסלולים שלה.

באופן כללי, בכדי להקטין את הסיכון שסכום ההחזר החודשי יעלה וכדי לקבע עד כמה שניתן את גובה ההחזר החודשי מומלץ לשלב כמה מסלולי משכנתא.

מכיוון שייתכנו שינויים רבים בגובה הריבית, בתנאי המשק וגם בחיים הפרטיים שלכם חשוב להיוועץ עם יועץ משכנתאות מקצועי מ 'מרכז המשכנתאות' אשר ידע לפרוס בפניכם את האפשרויות הקיימות היום בשוק שתואמות לנתונים העכשוויים שלכם בשילוב הנתונים העתידיים, ובמידת הצורך יהיה זמין עבורכם גם לאחר סיום תהליך קבלת המשכנתא להיוועצות עתידית על שינוי מסלול ומעבר למסלול אחר או מיחזור משכנתא.