אז כמה עולה לנו המשכנתא?
מכירים את זה? בדרך ללקיחת ההלוואה הגדולה בחייכם בין אם זה דירה ראשונה או מיחזור לדירה שניה, מדובר בסכומים של מאות אלפי ש"ח וברוב המקרים מיליוני שקלים, במצב זה הנתון הפשוט ביותר הוא להבין, כמה הכסף של היום עולה לנו במירוץ השנים וההחזר, ריכזתי עבורכם מידע אודות המסלולים המוכרים.
הריביות המטורפות שאנחנו משלמים על המשכנתא שלנו יכולות לחסוך לנו כסף רב בהחזרי המשכנתא, אם רק נדע באיזה מסלול כדאי לנו לבחור. מאחר שישנם לא מעט מסלולי משכנתא אשר משפיעים על החזר גובה המשכנתא, כדאי לדעת את המסלולים השונים, איזה ריביות קיימות וכמה ובהתאם לכך לבחור את מסלול המשכנתא המתאים לנו.
תוכן העניינים
אילו מסלולי משכנתא קיימים?
ישנם כמה מסלולי משכנתא אשר משפיעים על החזר תשלומי המשכנתא שעלינו לשלם מדי חודש. מסלולים אלה כוללים ריביות קבועות ומשתנות בהתאם למסלול המשכנתא שאנו בוחרים. מסלולים אלה כוללים:
מסלול בריבית משתנה צמודה לפריים- במסלול זה הריבית היא נמוכה ביותר ומחושבת בהתאם לאחוז הפריים העומד על 1.75%.
מסלול בריבית קבועה- במסלול זה הריבית הנגבית היא קבועה בהתאם לתקופת המשכנתא. אם יש לכם משכנתא למשך שנים ארוכות כך הריבית שלכם תהיה נמוכה, אך אם המשכנתא שלכם לתקופה קצרה יותר תשלמו ריבית גבוהה יותר.
מסלול בריבית משתנה- במסלול זה ישנה תחנת יציאה כל חמש שנים, שבה הלווה יכול לבחור להעביר חלק מהכסף למסלול אחר. ישנן משכנתאות בריבית משתנה ולא צמודה למדד. במסלול זה הריבית המשתנה צמודה לטווח הארוך כלומר בין עשרים שנה לעשרים וחמש שנה.
איזה מסלול משפיע על גובה החזר המשכנתא ומה כדאי לנו לבחור?
החזרי משכנתא במסלולי עם ריבית משתנה וריבית צמודה מאפשרים החזר תשלומים נמוך על פני תקופה המשכנתא, אך עם הזמן החזרים אלה גדלים ולא משתלמים לנו. לעומת זאת, החזרי משכנתא בריבית קבועה אינם יכולים לגדול עם הזמן מאחר שהם קבועים לאורך כל תקופת המשכנתא, לכן המסלול הטוב ביותר להחזרי משכנתא הוא החזר משכנתא בריבית קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא. עם ריבית קבועה תשלמו מדי חודש את החזר המשכנתא ללא חשש מעליית המשכנתא ומעליית החזרי המשכנתא. לכן מסלול בריבית קבועה הוא המסלול המשתלם ביותר שנותן ביטחון רב בהחזרי המשכנתא מבלי לצפות להפתעות.
באילו גורמים עלינו להתחשב בטרם לקיחת משכנתא?
רגע לפני שאתם מחליטים לקחת משכנתא מהבנק או מחברה פיננסית כדאי תשימו לב לדברים הבאים:
עלות המימון השנתית של המשכנתא– יש לבדוק את הריבית המשוקללת השנתית של המשכנתא בטרם בחירת מסלול המשכנתא.
מדד האינפלציה לאורך תקופת המשכנתא- למדד המשכנתא יש חשיבות רבה לאורך תקופת החזר המשכנתא, לכן יש צורך לצפות מראש את מדד האינפלציה לאורך תקופת החזר המשכנתא.
ריבית הפריים– יש לברר את ריבית הפריים על פני תקופת המשכנתא שאתם עומדים לקחת והאם היא משתלמת לכם.
סך החזר המשכנתא- חשוב לבדוק את סך החזר המשכנתא על פני התקופה שאנו לקוחים אותה והאם נוכל לעמוד בהחזרים אלו.
גמישות המשכנתא- האם ניתן לפרוע לשנות את המסלול שבו אנו נמצאים, לפרוע אותו או למחזר אותו במשך התקופה שאנו מתחייבים לה.
החזר המשכנתא בתקופה מסוימת- חשוב לדעת אם אנו יכולים להחזיר את המשכנתא בהתאם לתקופה שאנו לוקחים אותה. במידה ואיננו יכולים עדיף לא לקחת בכלל משכנתא על מנת שלא להסתבך עם תשלומי ההחזר והריביות הנוספות עקב אי פריעת החזר המשכנתא בזמן.
אם תקפידו לבחור את המסלול שמתאים לכם וליכולת ההחזר שלכם, כולל אחוז הריבית שעליכם לשלם לאורך תקופת המשכנתא, תוכלו לחסוך בהחזרי המשכנתא ואף לשלם מחיר נמוך יותר.
רוצים לקחת משכנתא ולא יודעים כיצד לחסוך? הגיע הזמן להתייעץ עם יועץ משכנתא מקצועי ולחסוך המון כסף.
